Бесконтактные технологии раздвигают платежные горизонты

Передовые платежные технологии, судя по всему, уже в самое ближайшее время имеют все шансы внести заметные коррективы в привычную систему розничной торговли. Оказывается, даже мелкие покупки сегодня становится делать гораздо легче путем их безналичной оплаты: будь то покупка газет, кондитерских изделий или плата за проезд в общественном транспорте. Недавнее исследование, проведенное консалтинговой фирмой Ipsos-Insight, показало, что 37 миллионов американцев готовы использовать свои кредитные либо дебетовые карты при оплате покупок на сумму менее $5. Как известно, сделки с такими суммами принято относить к категории микроплатежей. Вместе с тем только 6,5 миллионов американских граждан высказались за использование безналичных расчетов при условии, что сумма транзакции будет менее $1. Однако в то время как безналичные платежи все глубже укореняются в структуре современной торговли, им на смену уже спешит новомодная, бесконтактная платежная технология. Принцип ее работы достаточно прост: транзакция осуществляется в результате прохождения волнового сигнала от источника, который может быть интегрирован в обычную кредитку. И это не то же самое, что считывание информации с магнитной полосы пластиковой карты. Процесс обмена данными происходит посредством бесконтактного соединения со специальным радиочастотным устройством. В результате проведенных испытаний применение бесконтактной RFID-технологии в работе торговых автоматов оказалось более чем оправданным: увеличилась скорость обслуживания клиентов, и, как следствие, вырос общий уровень продаж. В целом для торговой индустрии бесконтактные технологии являются новшеством, однако в некоторых сферах они уже давно нашли свое применение. Например, бесконтактные платежи практикует компания Mobil Speedpass при продаже в розницу своего бензина. Аналогичный способ приема платежей вот уже на протяжении 10 лет используется на платных автодорогах. И во многом успешное внедрение данной технологии здесь связано с самим принципом бесконтактного обмена данными между устройством и сканером. Разумеется, сам способ трансляции данных при помощи радиосигнала фактически не имеет ничего общего с привычными платежными транзакциями. К тому же бесконтактная технология предполагает наличие более совершенных алгоритмов шифрования информации. Почти безупречная степень защищенности бесконтактных платежей не идет ни в какое сравнение с безналичными карточными платежами. Тем более что данные с магнитной полосы пластиковой карты сегодня уже научились с легкостью копировать. Таким образом, преимущества RFID-технологии в качестве альтернативного варианта безналичных расчетов в сфере торговли очевидны. Бесконтактный способ оплаты увеличивает скорость обработки сделок, одновременно гарантируя безопасное прохождение платежей. По оценкам Epaynews.com более 35 000 торговых точек в США вскоре будут готовы к приему бесконтактных платежей. Везде, где приоритетными направлениями работы бизнеса являются скорость и удобство, внедрение RFID-технологий представляется попросту неизбежным. Не за горами уже и то время, когда начнется повсеместное внедрение биометрических технологий, а также платежей с помощью мобильного телефона. Да здравствуют безналичные микроплатежи! The Wall Street Journal связывает рост популярности долларовых микроплатежей с непрекращающейся наступательной стратегией кредитно-карточной индустрии, активно призывающей потребителя отказываться от традиционных форм оплаты в пользу пластика. Надо признать, что эти призывы оказались весьма действенными. Количество электронных платежей, проведенных гражданами США в 2003 году, впервые превысило число сделок с наличными деньгами и чеками. Таковы данные совместных исследований Американской Ассоциации Банкиров и компании Dove Consulting. Любопытно, что в том же 2003 году на долю рынка микроплатежей в структуре потребительских расходов американцев приходилась рекордная по тогдашним меркам сумма в $1,32 триллиона. А это ни много ни мало 400 миллиардов транзакций. В течение 2005 года объемы безналичных микроплатежей в США возросли настолько, что на этот факт просто не могли не отреагировать платежные системы и кредитно-карточные ассоциации. Микроплатежи с удивительной скоростью проникали во все новые сферы бизнеса и коммерции. В период с 2003 по 2004 год итоговая сумма сделок по микроплатежам и вовсе увеличились в 2,5 раза. Что касается бесконтактных карт, то их преимущества в скорости и удобстве перед обычным пластиком очевидны. Если пластиковая карта требует правильной установки в считывающее устройство, то карта бесконтактная может быть расположена фактически как угодно. Единственное требование ? соблюдение необходимого минимального расстояния для опознания сканером радиосигнала, исходящего от карты. Карточные ассоциации проявляют интерес к бесконтактным технологиям Крайне заинтересованные в стимулировании потребительского спроса на безналичные микроплатежи, карточные ассоциации с большим энтузиазмом восприняли появление бесконтактных технологий. Сегодня главными поставщиками бесконтактных платежных решений являются MasterCard и Visa. Известно, что в компании MasterCard процесс внедрения RFID-технологий (PayPass) на практике проходил с опережающими планы темпами. Так, в 2005 году компания планировала выпустить 2 миллиона RFID-карт и поставить оборудование для приема бесконтактных платежей в 1000 торговых точек. По факту же в конце декабря 2005 года общее число пунктов приема достигло 19 700, а количество считывающих RFID-устройств превысило 120 000. Кроме этого, MasterCard выпустила не 2, а 10 миллионов бесконтактных карт и брелоков. Компании American Express, в свое время, также не удалось правильно спрогнозировать ситуацию с освоением RFID-технологий. Разработанный компанией продукт ExpressPay уже на первом году своего запуска в промышленную эксплуатацию, перекрыл все показатели, на которые American Express предполагала ориентироваться в развитии бесконтактных технологий в ближайшие 10 лет. Таким образом, торговая индустрия для карточных ассоциаций стала великолепным каналом сбыта собственных платежных решений. К тому же, заинтересованность здесь была обоюдополезная и имела своей целью продолжение формирования потребительской культуры безналичных платежей. Тестирование технологии PayPass приносит MasterCard 28%-ый прирост объемовНа протяжении периода маркетинговых исследований, а также сопутствующего им пробного испытания собственной бесконтактной технологии PayPass, компания MasterCard зафиксировала 28%-ное увеличение еженедельных объемов транзакций пользователей, по сравнению с периодом, когда данная технология не использовалась вообще. По наблюдениям специалистов из MasterCard, удобство бесконтактных платежей, наряду с уменьшением соответствующей комиссии позволило всерьез задуматься о перспективах запуска RFID-технологии в промышленную эксплуатацию. В American Express полагают, что бесконтактные технологии способны обслуживать клиентов быстрее на 53% по сравнению с обыкновенными карточными платежами. А у традиционного способа оплаты наличностью бесконтактные технологии отыгрывают без малого 63% в скорости. Именно с внедрением RFID-технологий продавцы торговых точек связывают ежемесячный прирост пользовательских транзакций на 12%. Это ли не причина, заставляющая кредитно-карточные ассоциации продвигать бесконтактные платежи в массы? Сама по себе инфраструктура, необходимая для проведения бесконтактных платежей, является, по сути, просто необходимым минимумом, в то время как процесс обработки транзакции имеет много общего с безналичными платежами. Иными словами, RFID-технология ? это всего лишь способ для инициализации платежа, который принципиально никак не меняет привычный механизм процессинга безналичных операций. Применение RFID-технологии в ресторанах быстрого обслуживания Знаменитая сеть McDonald's в 2005 году насчитывала порядка 10 000 ресторанов на территории США, оборудованных терминалами для приема бесконтактных платежей. В целях стимулирования потребительского спроса, PayPass запустила целую рекламную кампанию на национальном телевидении, направленную на всесторонне продвижение RFID-технологий. Зрителям буквально внушалась мысль о невероятном удобстве использования бесконтактных платежей. Просто незаменимыми они оказывались в тех случаях, когда водитель подъезжает к окошку ресторана и заказывает себе N-ое количество фастфуда. Применение бесконтактных платежей в работе ресторанов быстрого обслуживания в действительности продемонстрировало значительное сокращение времени ожидания клиентов. Эффективность внедрения данного способа не вызывала никаких сомнений, в особенности, когда число покупателей, проходящих через кассы McDonald's возрастало благодаря этому на порядок. В среднем время обслуживания клиентов уменьшалось на 11-18 секунд, по сравнению с наличными расчетами. Интересно, что в ноябре 2005 г. на выставке Технологий Сервисов Общественного Питания в США были представлены новейшие разработки киосков самообслуживания для ресторанов быстрого обслуживания. Многие киоски были оборудованы терминалами для приема платежей по кредитным и подарочным картам. Некоторые принимали даже дебетовые карты. При этом самыми дорогостоящими клиенты признали киоски, принимавшие наличные деньги. Разве это не наводит на мысль о том, что наличные деньги уже не соответствуют духу времени? Технология радиочастотной идентификации RFID-технология (технология радиочастотной идентификации) сегодня применяется во многих отраслях жизнедеятельности ? она позволяет автоматически распознавать любые продукты, объекты, животных и даже людей. При этом RFID имеет массу преимуществ по сравнению с другими, близко стоящими ней технологиями и разработками. Радиочастотные устройства обладают высокой скоростью считывания данных, и каждый компонент такого устройства может быть в значительной степени модифицирован, в зависимости от конкретных потребностей. RFID-технология постепенно вытесняет штрих-код UPC (Universal Product Code - всемирный шифр продукта), поскольку последний предъявляет особые требования к расположению товара для воздействия на него сканирующим лучом. Для обеспечения точной инвентаризации товаров в складских помещениях или магазинах по штрих-коду необходимо его обязательное присутствие на каждом продукте. Поскольку система штрих-код используется только для считывания информации, то для передачи либо обмена данными она оказывается совершенно непригодной. Для RFID-технологий совершенно неприменим принцип считывания данных, безотносительно к скорости их сканирования. RFID-система включает в себя интегрированную цепь (микрочип), антенну, а также трансивер (считывающее устройство), работающий как в пассивном, так и активном режимах. В случае пассивного режима работы, трансивер посылает сигнал, создающий магнитное поле. Посредством антенны считывающее устройство транслирует электромагнитное излучение, создавая тем самым чувствительную область детектирования. Как только пассивный RFID-сенсор оказывается в зоне детектирования, его антенна активизируется, переходя в режим приема сигнала, исходящего от считывающего устройства. Микрочип реагирует на магнитное поле и посылает сигнал трансиверу, подтверждая таким образом свое наличие. Сигналы активизируют работу передатчика микрочипа, что собственно и обеспечивает его взаимодействие со считывающим устройством. Описанный выше механизм пассивной работы системы обеспечивает передачу данных на короткие расстояния (от одного дюйма, до нескольких футов). В свою очередь, считывающее устройство передает полученные данные для обработки во внешнюю систему. В активном режиме работы системы, оба устройства, микрочип и трансивер, задействуют встроенный в них комплекс энергообеспечения и работают в данной ситуации, как на прием, так и на передачу данных. При этом достигается возможность обмена данными на гораздо более отдаленных расстояниях. Активные RFID-микрочипы обеспечивают равные функциональные возможности в обоих направлениях трансляции данных, таким образом, информация может быть как угодно модифицирована, либо и вовсе перезаписана. Размер памяти микрочипов варьируется в зависимости от требований, предъявляемых к ним в процессе эксплуатации. Минимальное расстояние, необходимое для считывания данных с активных микрочипов колеблется от нескольких дюймов до более, чем сотни футов. Учитывая специфику использования бесконтактных расчетов в торгово-розничных сетях, пассивная конфигурация RFID-технологии оказывается здесь вполне достаточной для применения. Совместное использование контактных и бесконтактных платежных карт Нетрудно убедиться в том, что устройства для бесконтактных транзакций (используемые, в том числе в кредитных, дебетовых, микро-картах и др.) с успехом применяются как для контактного, так для бесконтактного способа обработки данных. Проще говоря, любая RFID-карта может быть использована как самая обычная пластиковая. На такой карте присутствуют все сопутствующие атрибуты ? на лицевой стороне эмбоссировано имя ее владельца, а с оборотной стороны находится привычная магнитная полоса. Безналичный платеж по данной карте сможет обработать любой терминал, вне зависимости от используемого на нем типа считывающего устройства. В прошлом году компании MasterCard, Visa and American Express договорились взять на вооружение единый протокол для бесконтактных платежей ? ISO 14443. Спецификация протокола определяет предельно допустимое расстояние от платежного устройства до трансивера для проведения RFID-транзакций ? оно устанавливается равным 4 дюймам. Кроме того, протокол предъявляет требования к шифрованию передаваемых данных. Обязательным условием является наличие специального шифрующего программного комплекса, препятствующего перехвату радиочастотных волн, либо краже информации. При всем при этом, комплекс должен быть разработан таким образом, чтобы единовременно могла проходить и обрабатываться только одна платежная транзакция. Последняя мера обеспечивает более рациональный с точки зрения функциональности обмен данными между платежным и считывающим устройством и гарантирует быстроту обработки транзакции. В конечном итоге все это делает RFID-технологию крайне востребованной в тех областях ее применения, где фактор скорости является критическим, например, на парковках, в торговых автоматах, ресторанах быстрого обслуживания и т.д. С уже известных нам технических позиций, протокол ISO 14443 описывает пассивную составляющую реализации RFID-технологий в работе. Пассивные RFID-конфигурации В пассивных RFID-конфигурациях, платежное радиоустройство состоит из встроенного микрочипа, а также особого рода проволочно-петлевой или миниатюрной антенны. Когда микрочип приближается на достаточно близкое к считывающему устройству расстояние, зашифрованная информация начинает транслироваться микрочипом на трансмиттер (считывающее устройство). В отличие от устройств с магнитной полосой, RFID-устройства для обмена данными не нуждаются в непосредственном их контакте с поверхностью сканера. Когда платежное устройство подносится на достаточно близкое расстояние к RFID-считывателю, оно обнаруживается благодаря создаваемому трансмиттером магнитному полю. По существу, энергетический импульс вместе с данными транслируется от считывающего устройства, посредством генерации во встроенной в нем антенне электромагнитных полей, на антенну-приемник платежного устройства. Электрическое напряжение, возникающее вследствие взаимодействия радиосигналов, обеспечивает работу микрочипа. Таким образом, платежное устройство, фактически, подзаряжается от трансмиттера, в противном случае пришлось бы внедрять в устройство дополнительные батареи, а это лишний вес. Бесконтактное платежное устройство достаточно всего лишь на мгновение поднести к считывателю для того, чтобы его энергии хватило на проведение одной транзакции. Само считывающее устройство оборудовано крохотными источниками света, которые, загораясь, сигнализируют об успешном проведении транзакции. Бесконтактные транзакции позволяют сократить время прохождения платежа до минимума, а зашифрованный обмен данными усиливает безопасность проведения такой операции, при условии, что RFID-устройство будет находиться под пристальным присмотром своего владельца. Помимо визуального оповещения, RFID-считыватель может испускать и звуковой сигнал в процессе обмена данными. Все выше обозначенные факторы используются кредитно-карточными компаниями в качестве главных козырей при популяризации бесконтактной платежной технологии. Только радиоволны и никаких прикосновений В первую очередь разработчики решений для бесконтактных платежей ориентируют свои продукты на внедрение в традиционных торговых точках, где, тем не менее, довольно широко используются наличные деньги, однако фактор пропускной способности играет чуть ли не решающую роль. Прежде всего, речь идет о ресторанах быстрого обслуживания, торговых автоматах, заправочных станциях, магазинах, работающих допоздна, а также кинотеатрах. Здесь технология бесконтактных платежей оправдывает себя на все 100%: все, что требуется от клиента ? это поднести RFID-карту к считывающему устройству, остальную работу, что называется, берут на себя радиоволны. Привычные для потребителей представления о способах расчетов за товары и услуги меняются и все больше соответствуют духу времени. И это неудивительно, ведь процесс оплаты покупки упрощается настолько, что для этого достаточно лишь легкого движения руки. Проникновение RFID-технологии в торговую индустрию, сегодня всячески подстегивает потребителей, знакомых с разными способами оплаты, наконец-то определиться в выборе единственно приемлемого и выгодного для них варианта расчетов. Если сегодня вы расплачиваетесь обыкновенной кредиткой с пластиковой полосой, то, вполне вероятно, уже завтра вы сможете по достоинству оценить все преимущества бесконтактной платежной технологии. Ведь это действительно удобно ? бесконтактные микрочипы встраиваются в пластиковые и мини-карты, в брелоки для ключей, бирки, этикетки, ярлыки, в мобильные телефоны и прочие устройства. Как еще воздействовать на торговлю? Бесконтактная технология сегодня способна дать потребителю новый импульс к значительному переосмыслению самой сути работы торговых терминалов. Предлагаемое сочетание новых платежных решений (бесконтактных и контактных), наряду с удобными методами оплаты и улучшенным сервисом четко указывать торговым предприятиям путь, ведущий к увеличению их доходов. Рассчитывающийся за покупку клиент получает очевидные дополнительные удобства от проведения RFID-транзакций, когда его обслуживают всего за несколько секунд. Продавец же избавляется от необходимости манипуляций с пересчетом наличности, что в конечном итоге приводит к увеличению объемом продаж в среднем на 15-20%. Торговые терминалы, оборудованные для приема бесконтактных платежей, олицетворяют собой успешное бизнес-решение, сочетающее в себе удобство расчетов с новыми скоростями обработки данных. Стимулированию интереса операторов торговых терминалов к новым технологиям расчетов напрямую способствуют сами провайдеры электронных платежных систем, проводя планомерную политику снижения комиссионного процента, взимаемого с держателей кредитных карт. Вследствие чего, собственно, из года в год и растут объемы долларовых миниплатежей. И все больше на долю этих микроплатежей сегодня приходится использование бесконтактных технологий расчетов, как по кредитным, так и по дебетовым картам. Карточные операторы побуждают к действию Компании MasterCard и Visa на протяжении длительного периода времени стремились внедрить собственные технологии, которые бы дали им возможность расширить сферу применения быстрых микроплатежей. В ноябре 2005 года Visa представила новую разработку, позволившую с одной стороны ускорить, а с другой ? упростить процедуру платежа для владельцев карт и продавцов. В частности, для отдельных торговых точек была снижена комиссия системы по операциям приема карточных платежей. Для отдельных категорий торговых предприятий, где мошенничество являлось скорее исключением из правил, Visa упростила процедуру приема платежей. Продавцам предоставлялось право воздержаться от обязательного требования от кардхолдера предоставления собственноручной подписи для акцепта транзакции на сумму менее $25. Здесь стоит обратить внимание на то обстоятельство, что саму по себе систему расчетов стоит рассматривать в качестве единой, целостной категории, вместо того, чтобы ассоциировать ее только с работой платежных терминалов или прочих устройств для обработки платежей. К тому же, внедрение системы безналичных расчетов в торговых терминалах далеко не везде и не всегда может быть оправданным. Если здесь и сейчас пользователь готов расплатиться наличными деньгами за картофельные чипсы, то это вовсе не означает, что в следующий раз он обязательно расплатится за них кредитной картой. Операторы торговых автоматов должны себе четко представлять схему, при которой безналичные расчеты могут и будут востребованы потребителем. Если торговый автомат приносит $100 еженедельного дохода, а средняя цена продаваемого товара превышает $1, то это как раз та ситуация, когда имеет смысл воспользоваться альтернативной системой приема оплаты. Вообще, чем выше цена того или иного товара, тем больше желание покупателя оплатить именно его по безналу. Лишнее подтверждение тому ? повсеместное появление в США терминалов, торгующих напитками по цене не ниже $2,5-3 ? из множества доступных способов расчетов предлагаются исключительно безналичные. Примечательно, что на некоторых торговых точках, изначально принимавших только безналичные платежи, уровень продаж всегда оставался одним из самых высоких. RFID-манжета В конце 2005 года, на одной из специализированных выставок, компания Precision Dynamics Corp. анонсировала первую в своем роде манжету с вмонтированным в нее RFID-чипом. Данное устройство можно было использовать для безналичных платежей. Особенностью столь необычного платежного инструмента является то, что он никогда не покидает руки своего владельца. Подводя итог всему сказанному, стоит еще раз обозначить две ключевые составляющие современных бесконтактных технологий ? это скорость и это удобство. RFID-технология уже сегодня предлагает торговой индустрии воспользоваться наиболее приоритетными ее конкурентными, не призывая при этом отказываться от наработанных годами альтернативных способов приема безналичных платежей. Источник: Виктор Захарченко, MoneyNews.