ГУ ЦБ РФ по Красноярскому краю: Сколько стоит банковский кредит?

Рынок потребительского кредитования переживает период быстрого развития. За последние два года объем кредитов, предоставленных населению края, увеличился более чем в 4 раза. Удельный вес кредитов населения в общей сумме банковских кредитов достиг 43%. Значительно расширился ассортимент кредитных услуг банков. Появились новые ранее неизвестные продукты: «товарные» кредиты, автокредиты, ипотека, экспресс-займы, кредитные карты и другие. Все большее количество граждан имеют возможность решить свои финансовые проблемы через кредит. Многие из них впервые обращаются в кредитную организацию и им бывает трудно сориентироваться в специфической банковской деятельности. В частности, это касается правильной оценки потенциальным заемщиком всех затрат, связанных с получением и обслуживанием кредита. Надеемся, что эта статья поможет Вам разобраться в нюансах ценовой политики банков и принять взвешенное решение. Итак, как правило, расходы по кредиту состоят из суммы процентов и иных расходов. «Иные расходы», обычно, включают плату за услуги банка по оформлению документов на получение кредита и дальнейшему обслуживанию долга. В частности, в состав таких расходов могут включаться сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредита), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание банковских карт, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу ссуды наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, в состав расходов в соответствии с условиями кредитных договоров могут включаться платежи в пользу третьих лиц. В частности, это платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и оценке передаваемого в залог имущества, страхованию залога, ответственности заёмщика и его жизни. Увеличение расходов по предоставленному кредиту часто возникает в случае просрочки платежа, когда заемщик вносит в банк деньги позже указанного в договоре срока. В этих случаях он должен будет уплатить банку штраф (пени), размер и порядок взимания которых должен быть указан в кредитном договоре. Еще одной причиной увеличения расходов может быть изменение размера процентной ставки, если это предусмотрено условиями договора. Например, размер процентной ставки по кредиту может, как увеличиваться, так и снижаться в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России. Способы раскрытия информации о стоимости потребительских кредитов многообразны. В основном, информация размещается в банковских офисах в местах, доступных для обозрения, в рекламной продукции и непосредственно в кредитных договорах. В случае если, представленной информации недостаточно для того, чтобы сделать вывод о предстоящих расходах по кредиту, то следует обратиться к сотруднику банка для получения дополнительных сведений. Вы можете проконсультироваться о порядке и сроках рассмотрения заявления на получение кредита, взять для предварительного ознакомления типовой кредитный договор и бланки других документов, попросить предоставить предварительный график платежей по ссуде с указанием дополнительных расходов, а также получить информацию о формах обеспечения и способах погашения ссуды, ограничениях в получении кредита. Важно детально изучить все условия получения кредита, особенно тарифы банка. Если в договоре или в ином документе банк ссылается на «Условия», «Правила» или «Тарифы», то следует попросить предоставить указанные документы и внимательно ознакомиться с их содержанием, а в случае возникновения вопросов, проконсультироваться у сотрудника банка. Обратите внимание на условия, написанные мелким шрифтом, так как в них может содержаться информация об услугах, увеличивающих стоимость кредитов. Получив всю необходимую информацию, рекомендуем в спокойной обстановке, например, дома, оценить максимально возможные для личного или семейного бюджета расходы по обслуживанию долга с учетом ваших постоянных платежей, например, за коммунальные услуги, учебу, расходы на эксплуатацию автомобиля и прочие. Не стоит забывать и о «человеческом факторе». Сотрудники банка тоже могут ошибиться. Заключая договор, не торопитесь его подписывать, внимательно прочитайте и сопоставьте его условия с условиями предоставления кредита, изложенными в рекламных материалах. Обратите внимание на сумму кредита, проценты и график платежей: совпадают ли они с цифрами, обозначенными в вашей заявке и предварительным графиком платежей, который вам предоставил сотрудник банка во время консультации. Для понимания всех расходов заемщика, связанных с получением и погашением кредита, проиллюстрируем расчет на условном примере. Таблица 1. Условия предоставления кредита

Базовые условия Сумма кредита 10000 Дата выдачи кредита 01.01.2006 Дата погашения 27.12.2006 Годовая процентная ставка 18% Дополнительные условия Комиссия за открытие ссудного счета 290 руб. Комиссия за получение наличных 3% от суммы кредита Комиссия за ведение ссудного счета 1,5% ежемесячно от суммы кредита Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в фиксированной сумме (аннуитетный платеж)

Исходя из вышеперечисленных условий, платежи банку заемщик будет перечислять в соответствии со следующим графиком. Таблица 2. График погашения платежей заемщика (в рублях).

Дата Платежа Платеж за расчетный период Сумма платежа без учета дополнительных расходов (аннуитетный платеж) Остаток задолженности по ссуде Все расходы заемщика по ссуде В том числе Начисленные проценты Погашение основного долга Дополнительные расходы и иные платежи заемщика 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 01.01.2006 5901 590 10000 01.02.2006 1067 (917+150)2 153 (10000*18%*31/365)3 764 1504 9175 9236 (10000-764)6 01.03.2006 1067 128 (9236*18*28/365) 789 150 917 8447 01.04.2006 1067 129 788 150 917 7659 01.05.2006 1067 113 804 150 917 6855 01.06.2006 1067 105 812 150 917 6043 01.07.2006 1067 89 828 150 917 5215 01.08.2006 1067 80 837 150 917 4378 01.09.2006 1067 67 850 150 917 3528 01.10.2006 1067 52 865 150 917 2663 01.11.2006 1067 41 876 150 917 1787 01.12.2006 1067 27 890 150 917 897 27.12.2006 1059 (909+150) 12 897 150 909 0 Итого 13386 996 * 2390 10996 0

Из расчета следует, что, взяв у банка 10 000 рублей на указанных в примере условиях, заемщик должен будет вернуть 13 386 рублей. То есть общая сумма расходов заёмщика составит 3386 рублей, в том числе проценты по кредиту  996 рублей, дополнительные расходы  2 390 рублей. Как видно из примера, расчет достаточно сложен, и самостоятельно посчитать полную стоимость кредита, не имея специальных знаний, не просто. Для того, чтобы заемщиков освободить от подобных расчетов, а кредитные организации стимулировать раскрывать перед потребителями полную стоимость потребительских кредитов Банк России с 1 июля 2007 года предусмотрел раскрытие банками процентной ставки по ссудам, называемой «эффективной процентной ставкой», практически по всем категориям заёмщиков. Теперь большинство комиссий учтено в сообщаемой заемщику эффективной процентной ставке. В тоже время справедливо будет отметить общую тенденцию снижения банками числа различных комиссий и отражения общей стоимости банковской услуги в процентной ставке по кредиту. Тем самым клиенту проще определить предстоящие расходы по ссуде. И в заключении хотелось бы отметить, что в Красноярском крае потребительские кредиты выдают более 30 различных банков. Сравнив эффективные процентные ставки по кредитам, можно будет определить, где стоимость кредита ниже и принять решение о получении ссуды в том или ином банке. Информация подготовлена Главным управлением Банка России по Красноярскому краю ^{1 Комиссия за открытие ссудного счета + сумма кредита* комиссия за получение наличных: (290+10000*3% =590). 2 Общая сумма платежа = Сумма платежа без учета дополнительных расходов (аннуитетный платеж) (гр.6)+ Комиссия за ведение ссудного счета (гр.5) . 3 Сумма процентов по ссуде = Остаток задолженности по ссуде (гр.7 по предыдущей строке)* годовая процентная ставка* количество дней в периоде/ количество дней в году. 4 Комиссия за ведение ссудного счета. 5 Аннуитетный платеж = сумма процентов (гр. 3)+ сумма погашения основного долга (гр. 4) 6 Задолженность по основному долгу ? Сумма погашения основного долга по сроку.}