Кредиты малому бизнесу

Как известно, отсутствие достаточного капитала для реализации бизнес-идеи ? одна из главных проблем малого бизнеса. Чтобы развивать свое дело, частным предпринимателям необходимы кредитные ресурсы. По данным общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», сегодня в России в малом бизнесе занято от 17% до 19% всего трудоспособного населения. Его доля в ВВП не превышает 12%, в то время как в странах Западной Европы этот показатель составляет не менее 50%. Банковский кредит постоянно используют лишь порядка 16% «малых предпринимателей». Только каждый четвертый когда-либо получал средства в банке, примерно столько же хотели бы взять кредит, но по какой-либо причине не смогли. При этом половина опрошенных вообще никогда не обращалась в банк, скорее всего, считая это безнадежным делом. Банки также не особо интересовались системной работой с частными предпринимателями и малым бизнесом. Однако в течение последних лет их интерес к такому кредитованию значительно вырос. Некоторые банковские учреждения открыли специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, цель которых ? упросить доступ для этого сектора экономики к кредитным ресурсам. Мы исследовали условия нескольких банков представленных в Красноярске с целью выяснить наиболее оптимальные. КМБ-банк — лидер кредитования малого бизнеса С 12 сентября 2006 года КМБ-банк (ЗАО) увеличил лимит на самый популярный кредит БИЗНЕС-РОСТ до 600 000 в рублях. Теперь срок предоставления кредита до 36 мес. Условия остались прежними: без залога. Ставка по рублевому кредиту: 21-22% годовых. Срок рассмотрения кредитной заявки ? 1 день. Также в рамках рекламной кампании увеличен лимит по МИКРО ? кредитам до 1 500 000 руб. Срок погашения: до 36 месяцев при 18% годовых в рублях, 15-16% годовых в долларах США и евро. Срок рассмотрения кредитной заявки до 3 дней. Частичное обеспечение (600 000 рублей ? не обеспечивается). Необходимым условием для клиентов КМБ-банка ? является наличие действующего бизнеса от 5 месяцев (при кредитовании до 600 000 рублей), 6 месяцев (при кредитах от 600 001 рублей и выше). КМБ-банк предоставляет долгосрочные кредиты от 1 500 001 до 45 000 000 рублей на срок до 5-ти лет в рублях и до 7-и лет в валюте. Росбанк кредитует представителей малого и среднего бизнеса — юридических лиц либо индивидуальных предпринимателей, сфера деятельности которых торговля, производство товаров и предоставление услуг, в рублях и инвалюте в сумме от $5 тыс. до $500 тыс. на срок до 3 лет. При этом годовой оборот не должен превышать 6 млн долларов. Для кредитования в банке разработаны три тарифных плана, по которым предоставляемые суммы варьируются от 150 тыс. до 1,5 млн руб. (тариф 1); до 4,5 млн руб. (тариф 2) и до 15 млн руб. (тариф 3). И хотя рублевые процентные ставки, в отличие от КМБ, не поднимаются выше 19% и наличие счета для кредитования первого уровня не обязательно, во всех вариантах требуется 100-процентное залоговое обеспечение. Кроме того, за выдачу кредита взимается комиссия (не менее $150). Внешторгбанк выдает кредиты малому бизнесу через свой дочерний «Внешторгбанк 24». Стать клиентами в рамках программы могут юридические лица и предприниматели без образования юридического лица с объемом годовой выручки, не превышающим 3 миллиона долларов США. Для них разработаны два вида кредитов: микро-кредит (до $30 тысяч (в рублях)) на срок до 2-х лет, и на развитие бизнеса (более $30 тысяч, верхняя планка в условиях не оговаривается) ? до 5-ти лет. Банк гордится скоростью и гибкостью условий кредитования, фиксированной ставкой, а также отсутствием расходов для получения кредита, для детализации направляя клиентов к своим менеджерам. Однако в реальности это означает, что в беседе неожиданно могут выявиться «подводные камни». Банк Москвы предлагает для малого и среднего бизнеса специальные программы. Первая — кредит на развитие индивидуального предпринимательства. Без залога кредитует на срок от 6-ти до 12-ти месяцев в сумме от 50 тыс. до 150 тыс. рублей. При предоставлении залога срок возрастает до 18-ти месяцев, а сумма — до 500 тыс. Процентная ставка зависит от срока и суммы кредита, минимальная ? 15% годовых. Комиссия за выдачу кредита ? $130. Вторая программа ? микро-кредит для малого предприятия. Его срок (как с залогом имущества, так и без) — от 6-ти до 24-х месяцев. Сумма кредита без залога до 300 тыс. рублей, с залогом или под поручительство физических лиц — до 1 млн рублей. Процентная ставка также зависит от времени пользования кредитом и суммы, минимально ? 14%. Однако банком взимается комиссия за предоставление кредита ? 1% от суммы кредита. Банк выдает кредиты малым предпринимателям и фирмам, работающим не менее 1 года. Заемщик обязан открыть счет в банке. Импэксбанк также открыл специальную программу кредитования малого бизнеса. Виды предоставляемых кредитных продуктов следующие: кредиты на пополнение оборотных средств, приобретение и модернизацию основных средств, банковские гарантии, контргарантии, аккредитивы, овердрафты. Суммы кредита неплохие — от $20 000 до $250 000. Деньги могут предоставляться как в рублях, так и валюте… Однако сроки кредитования минимальны: до 12 месяцев (пополнение оборотных средств); — до 24 месяцев (инвестиционное кредитование). Рублевые процентные ставки составляют от 16% годовых. Да и сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита довольно продолжительны -не менее 1 недели. Инвестсбербанк продвигает свои программы кредитования под залог недвижимости и других активов. Ограничителем может стать требование страхования предмета залога (недвижимости) в одной из аккредитованных в банковском учреждении страховых компаний. Приятно, что банк не берет комиссию за предоставление и ведение кредита, не ограничивает заемщика в целях кредитования… Сумма кредитов в рублях должна быть от 600 тыс. до 60 млн, в валюте ? от 20 тыс. до 2 млн долларов или евро. Срок кредитования от 1 года до 3 лет, рублевая процентная ставка начинается от 15% годовых. Важно, что проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Сибакадембанк выдает кредиты от 3 тысяч до 300 000 рублей наличными индивидуальным предпринимателям, либо учредителям малых предприятий без залога, но при поручительстве не менее 2-х лиц. Второй уровень кредитования — до 900 тысяч рублей и третий ? до 15 миллионов. Банк не требует наличия расчетного счета, однако условия кредитования довольно жесткие. Процентная ставка на первом уровне кредитования — не менее 22%. При получении кредита банк вычитает из него 3% за открытие ссудного счета. На третьем уровне процентная ставка опускается до 16% годовых, но взимаемые 0,5% от суммы крупного кредита при его получении, являются уже существенной суммой. Плюсом является период инвестирования до 5 лет. Уралсиб активно кредитует предприятия малого и среднего бизнеса, основываясь на финансовом содействии Фонда поддержки малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития ЕБРР (программа «Микрокредитование и кредитование малого бизнеса»). Кредиты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, имеющим текущий доходный бизнес в сфере торговли, производства или услуг. Опыт работы предприятия в сфере торговли должен составлять не менее 3-4 месяцев, в сфере услуг и производства — не менее 5-6 месяцев. Официально для получения кредита не обязательно иметь расчетный счет в банке. Условия получения кредитов здесь довольно демократичны: от 5 000 до 6 000 000 руб. выдаются на срок до 36 месяцев от 16% годовых под залог оборудования или имущества. Однако отсутствие детализации условий кредитования может таить неожиданные для заемщика условия. Таким образом, если исходить из представленных на сайтах банков данных, для начинающего предпринимателя, по соотношению «процентная ставка/ объем кредитования» на первый взгляд наиболее интересны условия Росбанка (при наличии 100% залога) и КМБ (при поручительстве). Однако предпринимателям нельзя забывать золотое правило кредитования: «берешь чужие средства на время, отдаешь свои и навсегда». Андрей Григорьев Источник: «Ориентир»