Побитая карта

По словам некоторых хорошо осведомленных банкиров, за кредитными картами ? будущее. Однако по мере того как кредитные карты идут в широкие массы, растет и число разочарованных в них. Некоторые из таких неудачливых пользователей, поспешивших, разумеется, сдать свои кредитные карты, уверены, что они стали жертвами откровенного банковского обмана. Так ли это, или они, что называется, сами виноваты ? попытался разобраться журнал ?Популярные финансы?. Принято считать, что в России кредитный бум. По данным Центробанка, за последние полтора года в нашей стране количество эмитированных кредитных карт выросло почти в девять раз. Однако у скорости, с которой отечественные банки одаривают россиян возможностью пользоваться заемными средствами, есть и оборотная сторона ? растущая неприязнь граждан к кредитным картам. И это неудивительно, учитывая, как велика порой разница между обещаниями из рекламных банковских буклетов и реальными условиями обслуживания держателей кредитных карт. В итоге все заканчивается тем, что в банковских отделениях стоят целые очереди желающих эти самые карты сдать. Точных оценок масштабов ?возвратного? процесса нет, поскольку в большинстве банков весьма недальновидно отказываются признавать наличие самой проблемы (и, соответственно, называть хоть какие-то цифры), даже несмотря на то, что она очевидна для каждого, кто хотя бы раз побывал в офисе клиентского обслуживания розничного банка. Однако представляется правдоподобной такая оценка ситуации: держатели кредиток сдают или не продлевают каждую вторую выданную карту. Иными словами, цифры, свидетельствующие о ?кредитном буме?, можно смело делить пополам. Кто возьмет кредиток пачку? Больше всего претензий, скажем сразу, в адрес банков, активно развивающих розницу и кредитование физических лиц. В действительности они, возможно, работают не хуже других и процент возврата кредиток у них не больше, чем у остальных банков (хотя они его и скрывают), но одно дело пять разочарованных клиентов на пять довольных, и совсем другое ? пять тысяч разочарованных на пять тысяч довольных. Понятно, откуда берутся такие разочарованные, если банк, на манер заправского гербалайфщика, отлавливает клиентов в супермаркетах, как это, например, делают ?Русский стандарт?, Финансбанк, ?Хоум Кредит энд Финанс Банк?, ?Ренессанс Капитал? или Дельтабанк. Если у вас с собой паспорт и какой-нибудь второй документ ? скажем, водительские права, загранпаспорт, свидетельство пенсионного страхования, то вы вправе рассчитывать на кредитную карту с лимитом, приближающимся к 30 тыс. руб. От вас не потребуется даже подтверждения доходов. И на все размышления о вашей финансовой благонадежности у банка ? каких-то полчаса. А теперь подробнее о причинах, по которым держатели кредитных карт приходят к решению отказаться от ?жизни в кредит?. Больше всего разочарований связано с процентными ставками по кредитам, предоставляемым по картам. Точнее, с тем, что привыдаче карты оценить дороговизну заемных денег просто невозможно. ?Объясните, почему я должен банку сорок тысяч? ? возмущался крепкий мужчина у стойки операционистов. ? Я ведь потратил всего восемнадцать!? Мужчине, конечно, объяснили: оказалось, он два раза просрочил обязательные платежи, в связи с чем и стал жертвой серьезных штрафных санкций ? ведь просрочка может стоить до 1,5% от суммы долга в день! Конечно, клиент сам виноват, но и в рекламном буклете о такой возможности развития событий его не предупреждали. Можно не сомневаться, что после погашения этой задолженности он сразу же сдаст свою кредитную карту. ?Основная причина отказа клиентов от кредитных карт ? неполная информация, которую некоторые банки дают клиентам. Например, скрытые комиссии или сложно рассчитываемая процентная ставка, ? признает Альберт Андрианов, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы. ? Разочарования трудно избежать, когда информация, указанная в рекламных проспектах, отличается от реальной?. И действительно, реальная ставка, которую вам придется заплатить по кредиту, может превышать заявленную более чем в два раза. А вот другой разговор из банковского офиса. ?Зачем же вы выдали моему сыну кредитку? Ведь он уже полгода как нигде не работает, ? сетует скромного вида пожилой человек у банковского окошка. ? А теперь я, пенсионер, должен за него расплачиваться. . .? Как подтверждает Александр Колошенко, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, слишком часто кредитная карта берется без реальной на то необходимости и обдуманного решения. Да и как тут принять обдуманное решение, если тебя буквально атакуют в супермаркете или торговом центре, а то и на работе, предлагая ?просто заполнить заявление??! А ведь в большинстве банков выдача карты стоит денег ? то есть клиент, еще ничего не потратив, уже должен банку денег. И если он узнает об этом слишком поздно, то заплатит еще и штраф. К слову сказать, большинство банков Западной Европы, выдающих кредитные карты, получают основной доход от комиссий и штрафов, а вовсе не от процентов, которые клиенты платят по заемным средствам. ?К нам в компанию пришел представитель Ситибанка и стал уговаривать написать заявления на получение кредитной карты ? рассказывает Ирина Л., сотрудник рекламного агентства. ? Я тоже написала заявление. Но даже не успела активировать карту, как получила из банка бумагу, что уже задолжала за годовое обслуживание. Почему я должна платить? Меня никто об этом не предупреждал. Более того, в банке мне сказали, что и закрыть счет я смогу только после того, как выплачу всю сумму. Разумеется, я сдала эту карту?. ?Еще ни разу у банка денег не одалживал, ? удивляется оказавшийся в аналогичной ситуации клиент ?Альфа-банка Экспресс? Михаил С., ? а уже надо платить!? Чтобы избежать подобных неприятностей, Альберт Андрианов советует при получении кредитной карты внимательно читать весь договор и не стесняться задавать вопросы, если вам что-то непонятно. Еще лучше, если сотрудник банка на конкретном примере объяснит, когда и за что берется та или иная комиссия и как рассчитываются проценты за кредит. Ждите ответа Другой бич держателей кредитных карт ? это проблемы с последующим обслуживанием. Например, обладателям кредиток далеко не всегда удается быстро узнать остаток по счету. ?Я решил, что раз уж ввязался в кредит с очень большими процентами, то надо как можно быстрее расплатиться по долгам, ? рассказывает недавний клиент банка ?Хоум Кредит? Георгий И. ? Позвонил в банк, чтобы узнать по телефону размер суммы к погашению. Сперва долго слушал тишину, а потом меня почему-то переключили на специалистов из отдела взыскания. Но и они не посчитали нужным ответить на мои вопросы. Пришлось полдня простоять в очереди?. Не менее неприятный вариант ? взимание платы за информацию по вашему же счету. ?Решила во время отпуска по телефону узнать доступный остаток по своей кредитной карте, ? рассказывает клиент Импэксбанка Ирина П. ? Каково же было мое удивление, когда барышня на том конце провода сообщила мне, что эта услуга в банке платная и стоит 50 центов? Красота! А я, между прочим, еще и на роуминг потратилась!? Отдельная история ? снятие наличных. Известно ли вам, что всякий раз, когда вы одалживаете даже небольшую сумму у банка с помощью банкомата, то помимо процентов за пользование деньгами банка платите еще 4?7% за обналичивание? Еще совсем недавно абсолютным рекордсменом по жадности был ?Русский стандарт? ? у него эта услуга стоила 7,9%. А введенный недавно льготный, то есть бесплатный, период пользования кредитом (от 15 до 60 дней) в большинстве случаев не распространяется на снятие наличных. Неудивительно, что многих клиентов неприятно удивляют комиссии и штрафы, которые возникают при таком, как говорят банкиры, ?неправильном? использовании кредитной карты. Но вне конкуренции, разумеется, такая ?приятная? для держателя кредитки вещь, как плановые ремонтные работы в процессинговых центрах. Этим грешат практически все банки, работающие в России, поэтому не пугайтесь сразу, если при попытке расплатиться кредиткой вы получаете отказ от системы, хотя точно знаете, что лимит еще не исчерпан. ?Прошлым летом я засиделся с друзьями в ресторане. Решил за всех заплатить кредиткой, ? рассказывает Дмитрий К. ? После нескольких безуспешных попыток прокатать мой ?пластик? официант вернул мне карту. Бегу к ближайшему банкомату. Он выплевывает карту, а на мониторе высвечивается: ?Операция невозможна?. Но я-то знаю, что денег более чем достаточно. Звоню в банк, интересуюсь, в чем дело. А мне и отвечают: ?У нас плановые работы, система будет отключена до утра?. Клиента Ситибанка ?профилактические работы? застали в аналогичной ситуации за границей. ?Хорошо, что у меня были какие-то наличные, ? вспоминает Олег Б., владелец двух карт Ситибанка, кредитной и дебетовой. ? Но мне трудно передать словами, в каком состоянии я добирался до аэропорта!? ? рассказывает Ярослав С., ? и никаких проблем у меня не было до тех пор, пока этот банк не решил пойти по стопам ?Русского стандарта?. Я не хочу терять на конвертации, поэтому всегда вносил доллары, приезжая в отделение банка. Теперь там настоящая толчея: владельцы рублевых и валютных кредиток ? все скопом?. Спасением могли бы стать альтернативные способы внесения средств ? автоматизированные офисы, оплата через Почту России и пр. Однако и тут возможны свои сюрпризы: во-первых, средства могут зачисляться не в тот же день, во-вторых, не исключено, что за ?альтернативу? придется заплатить дополнительно. Рассказывает Светлана Б.: ?Прошлым летом я получила кредитку Сбербанка. Но бесплатно положить деньги на нее я могу только в том отделении, в котором мне ее выдали. Если же мне вдруг потребуется перевести деньги из другого отделения того же самого Сбербанка, то мне придется заплатить за это 1,5% комиссии?. Кто ищет, тот найдет В заключение назовем еще одну причину, по которой многие отказываются от кредиток: сфера их применения гораздо уже, чем кажется благодаря все той же банковской рекламе. Причем довольно часто отказываются принимать кредитки даже в магазинах, торгующих отнюдь не дешевыми товарами ? например, мебелью. Что тут поделаешь? Как говорят аналитики, у нас ?низкая принимаемость карт в предприятиях розничной сферы?. И если, к примеру, в Великобритании сегодня кредитные карты к оплате принимают почти 800 тыс. торгово-сервисных точек, то у нас в стране, согласно аналитическим выкладкам Visa International, всего 80 тыс. Источник: Популярные финансы