Под чипом ?секретно?

У вас украли деньги с банковской карты? Этим уже сложно удивить. Мошенничество по картам в России уже давно превратилось в доходный, хорошо структурированный бизнес. Устав бороться с ?пластиковым? воровством, платежные системы решили внедрять карты со встроенными микропроцессорами ? они должны заменить слабо защищенные магнитные карточки. ?Отдых в Италии начал меня напрягать в тот момент, когда с помощью карты я не смог оплатить покупку в 100 евро, ? рассказал ?Профилю? один из пострадавших от мошенничества с картами, пиарщик Владимир Антоненко. ? Я точно знал, что на карте должно было оставаться не менее $800, но когда я вернулся на родину, в банке сообщили: остаток на карте ? всего $20. Я потребовал распечатку платежей?. Выяснилось, что за неделю до итальянского вояжа Владимир умудрился, не выходя из офиса, посетить массу интересных мест в Германии и Франции. Всюду его карточкой были оплачены недорогие отели. В банке Владимиру предложили подать заявление на опротестование, пригрозив: если выяснится, что операции проводил все-таки он, ? штрафа не избежать. Поскольку Владимир был уверен, что никаким образом не мог одновременно быть в Каннах и Москве, то заявление написал. ?Но мне хотелось самому выяснить, кто же устроил мне такую подставу на отдыхе, ? продолжил пострадавший. ? Отели, судя по распечатке, начали бронировать сразу же после того, как я отнес в турагентство документы на визу, в том числе двухстороннюю ксерокопию карты ? так якобы требовало итальянское консульство?. Владимир привез в агентство распечатку платежей, а вскоре его директор честно признался, что ксерокопией воспользовался его подчиненный, которого он недавно принял на работу и который бесследно исчез после того, как оформил документы Антоненко. Владимиру тут же была возмещена вся потерянная сумма наличными. По словам директора выходило, что деньги с чужой карты подчиненный вовсе не воровал: он просто бронировал номера в отелях, делал под эту бронь визу своему клиенту и получал с него комиссионные за посредничество. А так как бронь затем отменялась, то 350 евро вернулись на карту примерно через месяц, остальные 300 ? через три месяца. ?Я снял их и честно отвез в турагентство, директор был крайне удивлен и сразу же предложил мне тур с хорошей скидкой, но я вежливо отказался?, ? подытожил свой рассказ собеседник ?Профиля?. Находка для жуликов Но такой хеппи-энд ждет владельцев карточек не всегда. Мошенничество персонала в местах приема карт (в магазинах, кафе и ресторанах, на автозаправках) достаточно распространено, особенно за рубежом. Чаще всего его жертвами становятся туристы: почтительный официант из маленького кафе на побережье Карибского моря с улыбкой возвратит карту, предварительно сняв с нее деньги не только за выпитую вами чашку кофе, но и за купленный им недавно автомобиль. ?В ряде зарубежных стран (например, во Франции) кафе и рестораны оснащены переносными терминалами, которые подносят к столику клиента и на его глазах проводят транзакцию. В России таких терминалов, к сожалению, пока нет, поэтому единственный вариант обезопасить себя от ловкости рук персонала ? не терять карточку из поля зрения и просить провести операцию в своем присутствии?, ? отмечает зампред банка ?Авангард? Валерий Торхов. С этим советом трудно спорить, только на практике ему последовать будет весьма затруднительно: для этого надо будет как минимум лично сопровождать официанта до кассы, оставив, к примеру, свою очаровательную спутницу в ресторане одну. Бывают и другие случаи: на кассе магазина, особенно при крупных покупках, в чек вбивается лишний товар, который позже продается уже за наличные кому-то другому. Другой, более ?техничный? вариант кражи данных с чужой карты ? фишинг, то есть рассылка по электронной почте от имени банка писем, убеждающих пользователя оставить (или якобы подтвердить для проверки) информацию о себе и своей платежной карте. Жертвами такого мошенничества в 2004 году стали клиенты Ситибанка. Почти три месяца жулики рассылали по почте спам с просьбой уточнить данные по картам: в письме была указана ссылка, нажав на которую клиент попадал на лжесайт банка. Там ему предлагалось ввести номер карты и PIN-код, якобы потерянные ранее из-за технического сбоя. В итоге Ситибанку пришлось распространить заявление о своей непричастности к массовой рассылке, а об ущербе там стараются не вспоминать. Других аналогичных скандалов банкиры не помнят. ?Подобные массовые рассылки рассчитаны на клиентов крупных банков, у которых объем эмиссии карт свыше 100 тыс. и которые имеют легко узнаваемый бренд, так как в письмах, как правило, присутствует логотип банка?, ? поясняет вице-президент Инвестсбербанка Александр Рылик. Бизнес по-взрослому В России набирает обороты и другой вид ?пластикового? воровства. ?Основной бич последних лет ? это кражи баз данных крупных магазинов. По сути, мошеннический мир в России давно сегментировал этот бизнес: люди, которые воруют данные карт, не снимают с них деньги, а просто перепродают базы мошенникам, специализирующимся на снятии денег. Продажей украденного по этим картам товара, в свою очередь, занимаются уже другие ?специалисты?, ? рассказал ?Профилю? директор по коммуникациям компании ?ХроноПэй? Денис Назаров. ?Если у мошенников появилась возможность воспользоваться счетом клиента, то средства, как правило, списываются в максимально короткие сроки до полного обнуления карты?, ? добавляет начальник управления развития бизнеса и поддержки продаж ?Внешторгбанк Розничные услуги? Мария Зенина. Но бывает, мошенники действуют иначе и еще виртуознее, долгое время по мелочи воруя с чужих счетов: имея базу данных с номерами карт, они могут ?подписать? их владельцев на интернет-сервис, который предполагает еженедельные или ежемесячные платежи, например, за пользование тем или иным информационным ресурсом. В результате со счета на протяжении длительного периода будут списываться незначительные суммы ? по 30?40 рублей ? за неоказанные или несуществующие услуги. Затем переведенные на другой счет деньги обналичиваются. Владелец карточного счета даже не обратит внимания на утрату таких незначительных сумм, особенно если списания пройдут не по основной, а по дополнительной карте, которая может быть выписана на члена семьи. ?Такой способ мошенничества был распространен несколько лет назад на Западе, речь шла о чуть более крупных суммах ? десятках долларов. И хотя в России с подобным видом мошенничества встречаться не приходилось, возможно, клиенты действительно не обращали внимания на такие мелкие списания?, ? делится мнением начальник управления банковских карт и депозитов физических лиц Московского кредитного банка Алексей Есенников. Спаси себя сам Существует несколько способов обезопасить себя от мошенничества. Например, можно подключиться к услуге SMS-информирования ? доставки сообщений на мобильный телефон при каждой транзакции. Так можно вовремя заметить кражу ? правда, если речь идет о существенных суммах, поскольку некоторые банки оповещают клиента при снятии средств выше определенного порога. Кроме того, нелишним будет еженедельно просматривать выписки по счетам, а каждые сомнительные операции ? перепроверять. ?Следует сохранять чеки по всем операциям, проведенным по карте. Если операция была отклонена, нужно обязательно запросить чек, где должно быть это зафиксировано и должна быть именно такая запись: ?операция отклонена?, ? советует Зенина. Правда, в некоторых случаях не поможет никакая защита. Речь идет о весьма распространенном в России способе воровства через фальшивые интернет-магазины. Клиент через сайт компании оплачивает картой понравившийся товар, однако так и не получает его. А через какое-то время магазин исчезает не только с деньгами, но и с данными чужой карточки (тут следует учесть, что подавляющее большинство реальных интернет-магазинов в России предпочитает оплату по факту доставки). Существует еще один, весьма виртуозный, вариант опустошения счета ? изготовление поддельной карты. Для этого используется банкомат, а точнее, специальное оборудование ? накладная клавиатура или микрокамера. С их помощью мошенник копирует информацию с карт, узнает PIN-коды, а затем делает фальшивки и оперативно снимает деньги. От микрокамеры, кстати, защититься легко ? достаточно просто прикрыть руку, набирающую PIN-код, другой рукой. Если же вы потеряли карту или поняли, что вашим счетом пользуются, то необходимо сразу позвонить в банк и сообщить о случившемся ? через несколько минут пластик должен быть заблокирован. Потом, правда, все равно придется ехать в банковский офис, чтобы подтвердить блокировку письменно. Впрочем, не в каждый банк можно дозвониться за секунды. Например, для дозвона в call-центры ряда кредитных организаций понадобится по меньшей мере полчаса. Автор лично пытался воспользоваться автоматической службой одного из крупных иностранных банков: долго переходя с одной функции на другую, он так и не смог дождаться, когда система выполнит нужную операцию по блокировке. В случае, если номера телефона банка нет под рукой, можно обратиться в единый для всей России центр процессинговой компании по сбору и обработке операций с банковскими картами ?Объединенные кредитные карточки? (United Card Service) по телефону 956-35-56. Дозвонившись, вы должны будете сообщить о пропаже карты и попросить ее заблокировать. Специалисты по факсу отправят в банк просьбу о блокировке пластика. Правда, быстроту действий служащих кредитной организации в этом случае сложно гарантировать. Кроме того, компания работает не со всеми банками, а с ограниченным кругом ? их порядка 20, но даже если ваша организация не входит в этот список, сотрудники ?Объединенных кредитных карточек? постараются найти ее телефон по базе и сообщить о блокировке. Карточный прогресс По словам сотрудника службы безопасности Газпромбанка Николая Пятиизбянцева, чрезмерный рост числа случаев мошенничества с пластиковыми картами заставляет платежные сети и банки, выдающие карты, улучшать существующие системы безопасности. ?После таких мероприятий количество преступлений в этой сфере снижается, ? продолжает Николай Пятиизбянцев. ? Но ненадолго. Мошенники придумывают все более хитрые и изощренные пути поживиться чужими деньгами. Одним словом, избежать противозаконных действий с пластиковыми картами едва ли удастся, поэтому сегодня все сводится к поддержанию количества преступлений на приемлемом уровне. Удовлетворительным уровнем потерь от мошеннической деятельности считается величина в 0,09% (то есть фактическое воровство 9 центов из $100) оборота по картам?. Сьюзанн Линч, вице-президент по вопросам безопасности MasterCard International, так резюмирует историю развития способов мошенничества с пластиковыми картами: ?Мы строим трехметровую стену, а плохие парни приставляют к ней лестницу на полметра выше?. Общие потери от ?пластикового? мошенничества во всем мире составляют от $4 млрд. до $10 млрд. в год. В России, по экспертным оценкам, объем мошенничества составляет $50 млн. в год, из них около $500 тыс. приходится на электронные виды мошенничества. Масштабы потерь заставили платежные системы ввести новый стандарт карт: на смену пластиковым картам устаревшего образца (с магнитными полосами) приходят более защищенные карты ? с микросхемами (чипами). С января этого года платежная система Visa объявила о переносе ответственности (liability shift) по мошенничествам на сторону, не перешедшую на новые, микропроцессорные технологии. Это значит, что ответственность за мошеннические операции по чиповым картам будет нести банк, который не переоборудовал свой терминал на прием чиповых пластиков. На кредитную организацию, выпустившую магнитную карту, ответственность ляжет в том случае, если неприятность случилась при транзакции через оборудование, как раз приспособленное под прием чипа. Visa не первой решила снять с себя вину за воровство по картам устаревшей модели. MasterCard объявила о переносе ответственности еще год назад. Подобные правила распространяются не только на Россию, но и на страны Европы. Однако, по прогнозам экспертов, Россия полностью перейдет на чипы не скоро. ?Оценить срок довольно сложно, однако ожидать значительного увеличения количества чип-карт можно не ранее чем через три года?, ? предположил Алексей Есенников. По данным платежных систем, число банков, переходящих на чипы, хоть и медленно, но растет. Если на начало 2005 года на работу с чиповыми картами (эмиссию и/или эквайринг) MasterCard сертифицировала 8 банков, то к концу года их количество выросло до 24. Visa на конец года сертифицировала 28 банков. Впрочем, системы не спешат раскрывать список банков, внедряющих передовые технологии. Но на рынке известно, что сертификацию уже прошли Сбербанк, ?Возрождение?, Внешторгбанк, Московский кредитный, СДМ-Банк, ?Зенит?, Банк Москвы и Росбанк. Чип спешит на помощь Микропроцессорные карты гарантируют большую безопасность, чем их магнитные ?братья?, в силу того, что все данные, хранящиеся на чипе, шифруются, а для получения доступа к ним требуется специальная аппаратура. Это может быть лазер или электронное облучение для расшифровывания данных с микросхемы, а также оборудование для перезаписи информации с чипа. Микропроцессор, в отличие от магнитной полосы, нельзя просто скопировать. ?Несомненно, чиповые карты снижают риск мошеннических операций, они обеспечивают более высокий уровень безопасности и лучше защищены от подделки?, ? отмечает ведущий специалист отдела оперативного контроля и претензионной работы Бинбанка Станислав Побереев. ?Что касается интернет-мошенничества, то чиповые карты могли бы заметно снизить его уровень?, ? вторит ему Валерий Торхов. Во время оплаты интернет-покупок или для получения доступа к своему счету через Всемирную паутину держателю чиповой карты потребуется устройство размером с брелок ? кард-ридер (card reader). Для прохождения процедуры идентификации владелец карты должен будет вставить пластик в ридер и ввести на его дисплее PIN-код. В ответ он получит некоторую числовую последовательность, зависящую от параметров карты. Этот набор цифр вручную вводится на соответствующей web-странице сервера банка, выдавшего карту. Банк проверяет полученные данные и затем подтверждает личность держателя пластика. Все это несколько усложняет процедуру оплаты, зато обеспечивает защиту от взлома. Кроме того, чипы дают возможность расширить функциональность карт, которые перестают быть исключительно платежным средством. Микропроцессоры могут хранить относительно большой объем информации: если объем памяти магнитной полосы порядка 100?200 байт, которых хватает для хранения номера карты, срока ее действия, имени держателя и некоторой другой информации, то память чипа может составлять 32, 62 и 128 килобайт. А поскольку такая карта имеет функцию записи, то на нее можно записывать все что угодно (правда, с разрешения банка, выпустившего пластик). Например, начислять бонусы, вводить личные данные клиента, номер его паспорта, ИНН, адреса его любимых web-сайтов и т. п. Технологии по производству микросхем набирают обороты: эксперты пророчат, что в течение следующих пяти лет самые передовые чиповые карты будут обладать гораздо большим объемом перезаписываемой памяти ? порядка 10?20 мегабайт, вырастет и скорость считывания информации с бесконтактных карт. Это позволит превратить карты в универсальное средство хранения данных: они будут представлять собой гибрид кошелька, паспорта, дисконтной карты, страхового полиса, проездного билета и, скажем, пропуска на работу. Правда, потеря такого кусочка пластмассы может превратиться в гораздо большую проблему, чем утрата обычной банковской карты. Иван ФЕДОРОВ, Наталья СТАРОСТИНА Источник: Профиль