Раскрытие покажет

Банк России начал масштабную кампанию по сбору информации о раскрытии российскими банками эффективных процентных ставок по потребкредитам. Чиновникам не нравится, что банки, несмотря на требования ЦБ, по-прежнему используют различные схемы для сокрытия реальной стоимости кредитов. Банкиры, которым на сбор и предоставление данных дали всего два дня, утверждают, что проверку со стороны ЦБ инициировали Генпрокуратура и Роспотребнадзор. На днях банки получили от теруправлений ЦБ письма, обязывающие их предоставить информацию о выполнении требования о раскрытии эффективных процентных ставок по розничным кредитам. Регулятора интересует разброс реальной стоимости банковских продуктов по видам кредитов, соотношение процентов по основному долгу и допкомиссий, а также ряд других показателей (см. справку). Получение писем от Банка России «Ъ» подтвердили в девяти из десяти опрошенных крупных банков. Опасаясь санкций за разглашение конфиденциальной информации, в банках попросили не указывать их названия. По их словам, рассылка носит массовый характер. В Банке России «Ъ» подтвердили информацию о массовой рассылке писем с требованием предоставить данные по эффективной процентной ставке. «Это разовая просьба к банкам, чтобы они сообщили информацию, которая нужна для анализа и оценки ситуации»,-- заявил «Ъ» первый зампред Банка России Геннадий Меликьян. Это первые масштабные действия Банка России, предпринятые им для проверки исполнения банками поручения об обязательном раскрытии реальной стоимости банковских кредитов, вступившего в силу с 1 июля прошлого года. До этого банки завышали конечную стоимость кредитов для заемщиков за счет дополнительных комиссий и штрафов на десятки процентов. Так, при заявленной ставке по кредиту 29% годовых реальная стоимость займа в некоторых банках превышала 90%. Для выполнения своих требований ЦБ установил крайне жесткие сроки, сообщили «Ъ» участники рынка. «Письмо мы получили вчера вечером, а отослать данные нужно уже сегодня,-- пожаловались «Ъ» в одном крупном федеральном банке.-- Обычно на исполнение запросов Центробанка отводится порядка пяти дней». В результате, как сообщил «Ъ» руководитель розничного департамента другого банка, кредитный отдел «бросил все дела и просто стоит на ушах», пытаясь исполнить в срок требование ЦБ. Причины такой срочности предоставления запрашиваемых данных в письме Банка России не указываются. Источник «Ъ» в надзорном блоке ЦБ, пожелавший остаться неизвестным, уточнил, что инициатором экстренного сбора информации выступает не сам Банк России, а одно «серьезное ведомство». «На данном этапе они хотят проанализировать, как реализуются требования по раскрытию реальной стоимости кредитов для граждан,-- заявил «Ъ» представитель ЦБ.-- Есть инициативы других структур о том, чтобы заставить банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке не перед подписанием договора, а заранее». Под «другими структурами» собеседник «Ъ» подразумевал Роспотребнадзор, активизировавшийся после недавнего вступления в силу поправок в закон о защите прав потребителей. Они обязывают банки сообщать заемщику при предоставлении кредита его размер, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения. Согласно Кодексу об административных поручениях, за соблюдение этого требования отвечает Роспотребнадзор. В то же время, по словам ряда банкиров, имеющих связи в Центробанке, «серьезным ведомством», поручившим ЦБ оперативно собрать информацию об эффективных ставках, является Генпрокуратура. «Напрямую обязать ЦБ что-либо сделать ведомство Онищенко не может, но они обратились в прокуратуру с сообщением о невыполнении закона, а прокуратура, в свою очередь, этот вопрос обязана проконтролировать»,-- сообщил источник «Ъ» в одном из банков. Действия регуляторов свидетельствуют о начале новой кампании по борьбе с дополнительными банковскими комиссиями, уверены участники рынка. «Власти увидели, что после 1 июля от допкомиссий по-настоящему отказался только «Русский стандарт», и то под давлением»,-- считает топ-менеджер крупного банка с иностранным капиталом. Напомним, что «Русский стандарт» отказался от всех комиссий в результате давления Генпрокуратуры летом прошлого года (см. «Ъ» от 17 августа). Чиновники рассчитывали, что его примеру последуют и остальные банки, но этого не произошло. «Банки врут самым наглым образом: они говорят, что убрали комиссии, но на самом деле большинство не только оставили, но и повысили,-- считает источник «Ъ» в Банке России.-- Мало того, комиссии стали увеличивать даже по депозитам». По мнению зампреда правления Русь-банка Валерия Кардашова, проанализировав информацию, регуляторы увидят, какая часть расходов заемщиков по кредиту сосредоточена в комиссиях. «В банках, где это соотношение «нехорошее», проведут серьезные проверки»,-- считает банкир. По оценкам аналитиков, в группу риска попадают крупные банки с большими портфелями высококомиссионных продуктов. «В первую очередь это те, кто работает в сегменте необеспеченного кредитования,-- поясняет аналитик инвесткомпании «Ренессанс Капитал» Максим Раскоснов.-- Сейчас самыми высококомиссионными продуктами являются карты и кредиты наличными, некоторые крупные игроки сохранили комиссии в экспресс-кредитах в торговых сетях». Результатом действий госорганов может стать резкое снижение рентабельности розничного кредитного бизнеса банков. Так, «Русский стандарт» оценил свои потери прибыли в результате отказа от допкомиссий и штрафов в 6,2-6,7 млрд руб., что соответствует 33% расчетной прибыли банка за 2007 год. Светлана Ъ-Дементьева, Игорь Ъ-Моисеев Источник: Газета «Коммерсантъ» ? 5(3822) от 18.01.2008