Скидка за порядок

Компании, эксплуатирующие потенциально опасные объекты, могут снизить размер страховых выплат, усилив меры безопасности. 2 млрд долларов в год ? во столько оценивает ущерб от техногенных аварий в России Федеральная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору (без учёта ущерба природе). Примерно такую же сумму правительство планирует ежегодно тратить на финансирование демографических программ. Часть ущерба пострадавшему населению компенсирует государство ? за счёт средств налогоплательщиков, то есть самого же населения. Однако эти выплаты часто не покрывают и десятой доли реальных убытков. Компенсации могли бы быть выше, а высвободившиеся бюджетные деньги можно было бы направить на другие нужды, если бы все предприятия, чья деятельность представляет потенциальную опасность, заблаговременно страховали свою ответственность «за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде» (ФЗ ?116). Обходные пути Такая страховка ? непременное условие получения лицензии на эксплуатацию опасных объектов, предусмотренное Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Закон обязывает компании заключать со страховщиками договор, который действует в течение года. Затем контракт необходимо продлить. Но далеко не все владельцы делают это, ссылаясь на слишком высокие, по их мнению, страховые взносы. По приблизительным оценкам, из семи тысяч предприятий, владеющих потенциально опасными объектами в Красноярском крае, тысяча не имеет полисов страхования ответственности. Многие ищут и находят обходные пути. Например, страхуют объект не на 10 млн рублей, как положено, а на 100 тыс. рублей. Как? Дело в том, что закон не обязывает оформлять страховку в одной компании. Появляется возможность «дробить» её между несколькими страховщиками: 10% ? в одной, 20% ? в другой, 3% ? в третьей и т.д. Отследить общую сумму сложно. Получив «частичный» полис и формально выполнив требования закона, владелец объекта, как правило, успокаивается до следующего года, а порой и «забывает» о своих обязанностях на несколько лет. Результат очевиден: средства на ликвидацию последствий очередной аварии и компенсацию ущерба пострадавшим снова приходится выделять из бюджета. Виновник же обычно только разводит руками: денег на это у него нет, страховки ? тоже. Один день одного года Если разобраться, то основной аргумент компаний, владеющих опасными объектами и не желающих застраховать свою ответственность, звучит не слишком убедительно. Насколько в действительности дорог этот вид страхования? Например, минимальная сумма, на которую обязан застраховать АЗС её владелец, ? 1 млн рублей. За это он должен раз в год заплатить страховую премию около 5?10 тыс. рублей. Рискнём предположить, что это меньше, чем предприятие подобного профиля зарабатывает за один день. Дороже всего страховка обходится владельцам объектов, где в больших объёмах «получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества» ? нефть, газ, токсичные отходы и т.д. Их ответственность оценивается законом в сумму до 70 млн рублей. Размер страховой премии достигает 1,5 млн рублей. Для страховщиков это самый сложный «контингент». По словам Владимира Курмилёва, крупные компании, за исключением государственных предприятий, заключают договора неохотно. Довод всё тот же ? дорого. В то же время есть вполне законный способ снизить размер страховых выплат. Порядок стоит дешевле Тариф по данному виду страхования составляет 0,1?2% от величины страховой суммы, которая определяется видом и состоянием объекта. Методика её расчёта строго оговорена законом: заниматься «самодеятельностью» страховые компании просто не имеют права. Однако точный размер страховой премии зависит не только от специфики производства, но и от состояния фондов предприятия, действующих на нём норм безопасности и даже от соблюдения трудовой дисциплины. И если техническое состояние объектов соответствует положенным нормам, а на предприятии проводится работа по повышению уровня безопасности, страховая компания имеет право снижать размер премии. Ведь в этом случае снижается вероятность аварий, а значит, и риски страховщика. Проще говоря, чем больше на предприятии порядка, тем дешевле его владельцу обходится страховка. «Технология оценки достаточно проста и прозрачна, ? рассказывает заместитель директора красноярского филиала страховой группы «Спасские ворота» Владимир Курмилёв. ? Прежде всего предприятие должно заполнить и зарегистрировать в Ростехнадзоре специальные идентификационные листы, куда заносятся данные об имеющихся у него опасных объектах. Затем, как правило, наш сотрудник выезжает на место и проводит осмотр. На основании полученных в результате осмотра сведений мы определяем, к какой группе относится опасный объект, что сделано для повышения безопасности производства, рассчитываем размер страховой суммы и премии. После того, как вся процедура завершена, владелец заполняет заявление-анкету, и мы заключаем с ним договор». Тройная гарантия Что же получает владелец опасного объекта в обмен на выплаченные им деньги? Претендовать на возмещение ущерба он может с момента поступления оплаты страховой премии на счёт страховщика. В случае аварии создаётся комиссия, куда входят эксперты государственных органов: МЧС, Ростехнадзора и др. Их задача ? выяснить причины и оценить причинённый ущерб. При необходимости страховщик привлекает независимых экспертов ? за свой счёт. Эти данные, а также решения суда по искам третьих лиц, служат основанием для начисления выплат. Потерпевшие могут предъявлять свои претензии на протяжении трёх лет с момента аварии. «Людям, пострадавшим в результате аварии на опасном производственном объекте, мы возмещаем ущерб независимо от того, по какой причине она произошла, ? говорит Владимир Курмилёв. ? Если виновно предприятие, потом с ним разбираемся сами». Выплаты осуществляются в течение десяти дней после того, как собраны все документы. Сумма страховки на этот срок не влияет: страховая компания имеет солидный денежный запас. Если же не хватает собственных средств, она может рассчитывать на помощь своих коллег. Специально для этого около 20 крупных российских страховщиков создали пул. Каждый из них регулярно отчисляет взносы в общий резервный фонд, откуда при необходимости получает нужную сумму. Кроме того, риски перестраховываются в зарубежных компаниях. Таким образом, создаётся тройная гарантия своевременной выплаты страховки. Весь процесс контролируется Росстрахнадзором: он не позволяет страховщику брать на себя риски, с которыми тот не сможет справиться. Законная стимуляция Недавно Госдума рассмотрела в третьем чтении закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии. Новый документ должен объединить действующие федеральные законы «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений». Руководитель Ростехнадзора Константин Пуликовский убеждён, что принятие этого закона позволит повысить защищённость прав населения и организаций, стимулирует меры по повышению уровня безопасности опасных объектов за счёт стремления их владельцев улучшить условия страхования, а также существенно снизит нагрузку на бюджет. Максимальный размер страховой суммы планируется увеличить до 6,5 млрд рублей. По прогнозам экспертов, данным видом страхования будет охвачено более 360 тысяч объектов по всей стране, а совокупный размер страховых премий может составить 1 млрд долларов. И это не предельная цифра: всё зависит от темпов роста экономики страны. Текст: Наталья ДЁМШИНА Источник: журнал «Экономическое обозрение» (?8, октябрь)