Ставки вверх, выдачи вниз: что происходит с кредитами в России

В октябре россияне взяли 2,11 млн необеспеченных потребительских кредитов на 320,8 млрд рублей, что меньше сентябрьских результатов на 20,3% по количеству и на 24,8% по объему, следует из данных Национального бюро кредитных историй. С июля выдачи потребкредитов сократились на 38% по количеству и на 47% по объему.

В ВТБ рассказали «Ведомостям», что в октябре выдали вдвое меньше кредитов наличными по объему и втрое — по количеству, чем в сентябре. В ЗЕНИТЕ в октябре выдачи сократились на 10% относительно сентября. В Почта Банке наблюдается сокращение одобрений по заявкам на кредит и снижение среднего чека выданных ссуд.

Нисходящий тренд объясняется несколькими факторами, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Во-первых, банки снова повысили ставки на фоне ожидаемого, а затем и случившегося повышения ключевой ставки, а также заложили в свои тарифы возможное повышение ключевой ставки в декабре. По итогам октября 2024 года средневзвешенные ставки и средневзвешенная полная стоимость кредитов наличными достигли новых исторических максимумов, рассказал «Коммерсант», изучив данные Объединенного кредитного бюро. Ставки достигли 28,4% годовых, ПСК превысила 30,2% годовых.

Во-вторых, по словам Солдатенковой, оказало воздействие осеннее ужесточение регуляторных норм: с сентября ЦБ повысил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, которые в том числе затронули и заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита, а с 1 октября произошел очередной раунд ужесточения макропруденциальных лимитов по ним, и возможности банков по кредитованию заемщиков с показателем долговой нагрузки более 50% еще больше сократились.

На фоне заградительных условий снизился спрос в том числе и со стороны заемщиков, ранее рассматривающих кредит с инвестиционными целями, отмечает эксперт.

Солдатенкова уверена, что ставки по кредитам будут сохраняться на запредельных уровнях как минимум до середины 2025 года, когда ЦБ сможет перейти к циклу смягчения ДКП. Она ожидает, что банки будут все чаще отказывать в выдаче ссуд, отдавая предпочтение качественным заемщикам — действующим клиентам и заемщикам с «открытого рынка», у которых на выплату кредитов уходит не более трети дохода. Существенного влияния сезонного фактора, как в более ранние периоды, эксперт в этом году в свой базовый прогноз не закладывает.