ЦБ назвал сроки ввода нормы «один заем в одни руки» в МФО

Правило «один заем в одни руки» для клиентов микрофинансовых организаций начнет работать в 2027 году, сообщили в ЦБ. Регулятор также хочет отказаться от термина «заем до зарплаты»

Законодательные ограничения для микрофинансовых организаций (МФО) по выдаче «дорогих» займов физлицам начнут действовать с 1 июля 2025 года, а правило «один заем в одни руки» полноценно заработает с 2027 года. Об этом сообщил директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков, выступая на XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, передает корреспондент РБК. В своей презентации он раскрыл основные этапы реформы рынка МФО, которую запланировал регулятор на 2025–2027 годы.

«Три ключевые нормы, которые мы собираемся ввести: ограничение количества одновременно действующих займов — один заем до полного погашения, введение периода охлаждения между этими займами и снижение максимальной переплаты с 130 до 100%», — напомнил Кочетков.

Ужесточение правил выдач микрокредитов, в том числе ввод нормы «один заем в одни руки», ЦБ  анонсировал в октябре, но не уточнял, когда именно начнет действовать эта норма.

Как следует из презентации Кочеткова, эти новации будут вводиться в три этапа:

• С 1 июля 2025 года максимальная сумма переплат, которую МФО сможет начислять заемщику, не должна будет превышать 100% от тела долга. Сейчас этот показатель составляет 130%, он последовательно снижался в последние годы. Летом 2025 года для микрофинансовых компаний начнет действовать запрет на «новацию договора потребительского кредитования». Речь идет о ситуациях, когда клиент, не имеющий возможности погасить текущий заем в срок, берет новую ссуду для его погашения. По оценкам Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в такие «цепочки займов». «Средняя продолжительность таких займов составляет 40 дней, а средняя интенсивность — 9 займов за 12 месяцев. Таким образом, в среднем заемщик имеет действующие обязательства перед МФО 360 дней в году», — указывал ЦБ ранее.
• С 1 января 2026 года для МФО начнут действовать первые ограничения по количеству «дорогих» займов на одного заемщика. По задумке ЦБ, клиент сможет иметь до двух займов одновременно, полная стоимость (ПСК) которых превышает 200%.
• С 1 января 2027 года этот подход станет еще более жестким: для МФО начнет действовать ограничение «один заем в один руки» с ПСК от 100%, а также «период охлаждения». Новую «дорогую» ссуду можно будет выдать клиенту только через три дня после погашения прежней.

Реформирование рынка МФО назрело, поскольку в сегменте «займов до зарплаты» концентрируются основные риски, отмечал ранее Банк России. По его данным, 95% потребительских займов сейчас выдается с полной стоимостью кредитов (ПСК) выше 250% годовых при предельном значении 292% годовых. Примерно треть таких ссуд переоформляется в новые с наращиванием долга, а доля просроченных долгов в общем объеме займов «до зарплаты» превышает 50%.

«Мы хотим отказаться вообще от термина «заем до зарплаты», — признался Кочетков. Он напомнил, что в регулировании Банка России к займам «до зарплаты» относятся ссуды на сумму до 30 тыс. руб. и на срок до 30 дней.

«Рынок сам пошел другим путем. Рынок сам практически все свои потребительские займы сделал «займами до зарплаты», поэтому мы используем термины «дорогие займы» и «дешевые займы», — пояснил глава департамента ЦБ.

Размер совокупного портфеля МФО на конец третьего квартала составил 550 млрд руб., увеличившись на 24% с начала года, следует из презентации Кочеткова. Выдачи МФО за три квартала и вовсе достигли 1,02 трлн руб. Это сопоставимо с полным объемом выдач за весь 2023 год.

«Исторически мы видим, что любые требования, которые Банк России вводит и которые направлены на сокращение бизнеса МФО и защиту потребителя, приводят к тому, что какие-то МФО не справляются с этими требованиями и с рынка уходят. Но мы считаем, что это нормальный процесс, у нас достаточно молодой рынок. Да, количество микрофинансовых организаций уменьшится, потому что они прежде всего не смогут соблюдать требования по одному займу в одни руки. Мне представляется, что это будет самое мощное влияние на микрофинансовые организации с точки зрения их количества за последнее время. Но при этом мы предполагаем, что доступность [займов] не уменьшится. У нас более 80% рынка сейчас находится в онлайне. Те компании, которые работают в онлайне, смогут заместить те компании, которые уйдут с рынка», — сказал Кочетков журналистам.

По его словам, регулятор также обсуждает с участниками рынка ограничение максимальной суммы «дорогих» займов и снижение предельной ставки по займам с текущих 0,8% в день. Однако конкретные параметры он не назвал.