ЦБ: некоторые банки недооценивают риски госкомпаний
Центробанк может запретить банкам снижать резервы по кредитам заемщикам в плохом финансовом положении на основании собственных «иных существенных факторов» — например, надежды, что заемщик получит господдержку. Об этом сообщил ЦБ в докладе «Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора».
Регулятор обратил внимание на «недооценку рисков» госкомпаний. «В отдельных случаях сам факт государственной собственности воспринимается кредитными организациями как фактор, автоматически снижающий риски по заемщику. Но государство не всегда готово всецело принимать на себя риски и отвечать по обязательствам госкомпаний. Мы видим, что такая надежда на государство позволяет банкам откладывать создание резервов на долгий срок, что приводит к накоплению риска и убытков у некоторых заемщиков», — отметил ЦБ.
Как считает Центробанк, банкам стоит тщательней анализировать госкомпании и определять, есть ли реальные юридически закрепленные механизмы ее поддержки государством, была ли она в прошлом, а также изучать будущие поступления по контрактам.
Запрет на снижение резервов по собственным «иным» основаниям ЦБ уже обсудил с рынком. Соответствующий нормативно-правовой акт, как ожидается, вступит в силу с апреля 2026 года и распространится в том числе на ранее выданные кредиты.
Также в докладе ЦБ анонсировал и ряд других изменений. Среди них:
- Будет внедрен перечень обязательных финансовых показателей компаний-заемщиков, которые банки должны будут анализировать для оценки их положения (планируется на 2027 год).
- Конкретизирован перечень документов, подтверждающих доходы физлиц.
- Увеличение платежей по ипотеке будет «наказываться» повышением резервов. Если в течение первых трех лет хотя бы один платеж по графику превышает средний платеж за предыдущие 12 месяцев на 20%, резервы по такому кредиту должны увеличиться на 50 п.п. Все последующие увеличения платежей также повышают резервы на 50 п.п. «Это поможет охладить интерес банков к подобным схемам», — рассчитывает ЦБ. Применяться регулирование будет только к новой ипотеке.
- Банкам разрешат не формировать 100%-ный резерв по кредитам физлиц с недействительными паспортами, если у них нет просроченных платежей. Если есть, то резерв должен составить 50% при просрочке от 30 дней, 100% — от 90 дней.
- Может уравнять условия «схожих продуктов» банков и микрофинансовых организаций (МФО). Уже до конца года ЦБ планирует изучить бизнес-модели «банковских» МФО, сильно нарастивших выдачи в последнее время, «чтобы снизить риски обхода банками ограничения ПСК через привлечение заемщиков в дочерние МФО и выдачу им дорогих займов».
- Планирует представить концепцию ограничения бонусов менеджменту за ухудшение финансового положения банка (до конца 2025 года). Также ЦБ думает над внедрением механизма «clawback» — возврата бонусов менеджменту.
- По предварительным планам, в 2026 году ЦБ внедрит требования к операциям с криптовалютами и кредитам криптокомпаниям;
- Разрешит исключать из макропруденциальных лимитов (МПЛ) рефинансирование обязательств перед другими кредиторами, «если выполняются условия, по сути снижающие долговую нагрузку на заемщика».