Вячеслав Шабайкин: «Финансовую неграмотность нужно искоренять»

Директор Сибирского территориального управления ? Представительства ОАО АКБ «Росбанк» в г. Красноярске Вячеслав Шабайкин читает лекции на экономическом факультете СФУ и возглавляет государственную экзаменационную комиссию. По его мнению, главные проблемы регионального финансового рынка сегодня лежат в плоскости образования. Банкам нужно научиться продавать свой продукт, а финансовому менеджменту предприятий ? покупать те услуги, которые им требуются. ? Вячеслав Владимирович, Росбанк долгое время был банком, ориентированным на работу с корпоративными клиентами. Достигнут ли сегодня паритет между корпоративным и розничным кредитованием и как банк планирует развиваться дальше? ? Действительно, ещё несколько лет назад 80?90% активов Росбанка приходилось на корпоративное кредитование, прежде всего кредитование предприятий родной для нас группы «Интеррос». С приобретением группы ОВК акценты начали смещаться в пользу ритейла. Сегодня мы обладаем второй по величине в России филиальной сетью, уступая только Сбербанку. Доля розницы в банке сейчас составляет около 40%, и темпы роста в этом секторе наиболее существенные. Для этого созданы все условия ? головные подразделения разрабатывают маркетинговую стратегию и продуктовые ряды, к которым рынок проявляет достаточно высокий интерес. Если говорить о ближайших задачах, то первая из них ? прорыв в области автоматизации и телекоммуникаций. Согласно бизнес-плану мы должны добиться, чтобы не менее 80% клиентов работали с банком, минуя кассы, через пластиковые карты. Сейчас мы разворачиваем сеть инфокиосков, через которые можно будет оплачивать коммунальные и прочие услуги, погашать кредиты, делать переводы и т.д. Совершать транзакционные операции в режиме он-лайн удобнее, быстрее и, что особенно важно, дешевле, потому что самое дорогое ? это труд человека. Вторая задача, которая стоит перед нами сегодня, ? учиться продавать. На Западе, если вы зашли в банк, очень трудно выйти оттуда, не купив какую-либо услугу, даже будучи гражданином другой страны. У нас же я могу час ходить по операционному залу ? ко мне близко никто не подойдёт, только охранник начнёт коситься? И это в первую очередь проблема крупных сетевых банков. Мы уже умеем улыбаться, у нас появился корпоративный стиль, теперь самое важное ? научиться грамотно продавать продукт, который действительно этого достоин. По оценкам аналитиков, в ритейле сегодня формируется основная банковская доходность. Правда, там же сосредоточены и основные риски. ? Бум розничного кредитования уже привёл к росту просроченной ссудной задолженности, что даёт экспертам основание говорить о грядущем «кризисе невозвратов». Существует ли такая опасность для Росбанка? ? Мы выдаём только те кредиты, которые надёжно защищены. Это ипотека, автокредитование, кредиты «Большие деньги», «Просто деньги», овердрафты (когда мы кредитуем сотрудников наших корпоративных клиентов, видя уровень их доходов). Из экспресс-кредитования и кредитования в торговых сетях банк решил выйти ещё два года назад. Мелкие банки пытаются повысить свою норму прибыли, упрощая условия выдачи кредита. Когда-нибудь это им аукнется. Но 90 с лишним процентов российского финансового капитала сосредоточено в банках первой десятки, которые в эти игры не играют. Именно эти банки обладают наибольшим потенциалом, потому что наше население в большой степени недокредитовано и в ещё большей ? недостраховано. ? Недокредитована и экономика. Вы входите в Совет по стратегическому развитию Красноярского края. На нём недавно озвучивалось, что в кредитах юридическим лицам доля долгосрочных кредитов составляет чуть более 10%. Не боитесь, что придут западные банки и легко отвоюют этот рынок, предоставив предприятиям «длинные» деньги да ещё и по более низким ставкам? ? А вопрос здесь не в ставках. У нас недостаточно инвестиционных проектов, под которые можно выделять эти «длинные» деньги. Предприятия не могут их разработать, у них не хватает специалистов, способных сделать необходимые для банков расчёты, к тому же у многих мелких предприятий иногда ведётся двойная-тройная бухгалтерия. А западные банки очень скрупулезно относятся к проблеме риска. Если они не поймут баланс российского предприятия, а у нас, по последним данным, только 5?6% компаний ведут балансы с учётом требований МСФО, они не дадут деньги. Кроме того, «иностранцы» часто просят в залог акции, фактически требуют полного контроля над предприятием с введением своих людей в совет директоров, что далеко не всем понравится. Теперь о ставках. Я три раза задавал профессору Нью-Йоркского университета вопрос: «Как вы боретесь с «просрочкой?» Он не понял, о чём я его спрашиваю. «Мы же анализируем, видим активы. Ну, в крайнем случае, если предприятие сгорит или случится наводнение, вам как банку выплатят страховку?» Там ведь и кредиты все застрахованы! При таком низком уровне рисков всё определяет себестоимость банковской операции. Если эксперт оценивает заявку и балансы раз в пять лет, это дешевле, чем пять раз каждый год. Поэтому на Западе чем «длиннее» деньги, тем они дешевле. У нас с точностью до наоборот: чтобы разместить средства на 5 лет, я должен по нашему законодательству привлечь вклады на 5 лет, которые дороже краткосрочных. «Кто его знает, что будет с банками в нашей стране?» ? думает вкладчик и хочет получить бонус за свои риски, а банки повышают процентные ставки, покрывая уже свои издержки. Но панических настроений по поводу прихода «иностранцев» нет ? многие из них уже работают в нашей стране и при этом не составляют серьёзной конкуренции крупным россий-ским банкам. ? В каких инвестиционных проектах участвует и планирует участвовать Росбанк на территории Красноярского края? ? В первую очередь это проекты родной для нас группы «Интеррос» и вообще проекты в области металлургии и энергетики, куда я включаю и строительство трубопроводов и ЛЭП. В крае сейчас мощно развивается ангарский узел. Понятно, что там задействован в основном капитал РУСАЛа, РАО ЕЭС, Инвестфонда, но есть ещё масса краевых подрядных организаций, которым нужны деньги, чтобы выполнить свою часть работ, ведь рассчитаются с ними только по итогам. Задача банков, работающих в крае, ? обеспечить их этим капиталом. Ещё одно направление связано с задачей, поставленной губернатором края, ? значительно увеличить долю перерабатывающего сектора, который в крае пока не развит. И третья задача, которую при существующих рисках я считаю скорее политической, ? кредитование малого и среднего бизнеса. Мы должны помочь сформироваться классу средних и мелких предпринимателей. В этой сфере Сибирское ТУ ? бесспорный лидер в структуре Росбанка. Сегодня наш региональный кредитный портфель по программе кредитования малого и среднего бизнеса составляет более 2 млрд рублей. ? Насколько перспективным для экономики региона вы считаете андеррайтинговую деятельность банков? ? В 2006 году Росбанк вновь подтвердил свое лидирующее положение на российском рынке корпоративных и субгосудар-ственных заимствований. В рейтинге инвестиционных банков специализированного агентства Cbonds по итогам 2006 года Росбанк занял 3 место в сводном рейтинге организаторов и 4 место в рейтинге андеррайтеров облигационных займов, стал первым в области муниципальных заимствований как в рейтинге организаторов, так и в рейтинге андеррайтеров и 4-м в рейтинге организаторов корпоративных облигаций. В Сибири Росбанк в последние годы принял участие в нескольких выпусках облигационных займов субъектов РФ и муниципальных образований: города Красноярска ? 2,3 млрд, Краснояр-ского края ? 6 млрд, Новосибирска ? 4 млрд, Томской области ? 0,5 млрд, Иркутской области ? пробный выпуск на 100 млн рублей. В общей сложности мы привлекли 12,870 млрд рублей. Вот ответ на ваш вопрос. У ведущих банков США прямое кредитование занимает не более 10%, всё остальное ? андеррайтинг в той или иной форме. У нас пока доминируют прямые кредиты: 100 рублей выдали ? 110 вернули. Это нецивилизованно. Это дорогой капитал ? и для банка, и для заёмщика, поэтому мы будем двигаться в сторону более интересных инвестиционных продуктов. Привлечь деньги можно массой способов: паевые фонды, инвестиционные фонды, выход на рынок облигаций и т.д. Но диктовать условия банкам должен сам рынок. Проблема в том, что финансовые менеджеры компаний, которые должны ставить задачу перед банками и консультировать собственников и руководство, зачастую не понимают, как строить финансовую политику для достижения тех или иных результатов и какие инструменты для этого существуют. Искоренить финансовую неграмотность ? сейчас задача номер один. ? И последний вопрос к вам как к андеррайтеру краевых облигационных займов. Насколько реально для Красноярского края получить международный кредитный рейтинг? ? На мой взгляд, это вполне реально. Особенно если учитывать тот потенциал, которым сейчас обладает край, и те позитивные экономические процессы, которые начались с приходом команды Александра Хлопонина. Для экономиче-ского развития региона очень важна цена капитала. Международный кредитный рейтинг даст возможность привлекать инвестиции под более низкую процентную ставку. Это снизит стоимость инвестиционных проектов и повысит нашу конкурентоспособность. Подробности В ноябре 2006 года авторитетный британский журнал The Banker удостоил Росбанк престижной награды Bank of the Year, признав его лучшим финансовым институтом России. Банк также является лауреатом национальной банковской премии Ассоциации российских банков как «Самый информационно открытый банк» в 2006 году. Татьяна Чабан Источник: Журнал «Экономическое обозрение»