Задолженность населения по потребкредитам стремительно растет

Об этом не принято говорить. Финансовые аналитики отказываются подписываться под пугающими прогнозами. Но факт остается фактом. Если ситуация на рынке потребкредитования не изменится, то уже к 2009-2010 году российские банки окажутся в ситуации жесточайшего кризиса. Судите сами: объем кредитов, выданных населению, за квартал увеличивается на 9%. А вот прирост просроченной задолженности, например, в I квартале 2006 года составил уже 18%. Получается, что долги населения по уже выданным кредитам сейчас растут ровно в два раза быстрее, чем объем самих заимствований. В какой-то момент невозврат по кредитам превысит поступления, и банки не смогут обслуживать свои текущие операции. Несколько лет назад в Южной Корее разразился банковский кризис. Причина — массовый невозврат кредитов, выданных населению. Банки просто не смогли обслуживать свои текущие операции, а объем невозврата кредитов превысил поступления. Люди брали по нескольку кредитов сразу и загоняли себя в финансовую ловушку. Знакомая ситуация? Да. Сегодня то же самое происходит в крупных городах России. Корейский кризис разгорелся, когда процент невозвратов кредитов в целом по банковской системе составил 13-14%. Многие эксперты критической считают планку в 10-12%. А прошлой осенью первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил, что всерьез беспокоиться придется, если уровень «невозврата» достигнет 5%. Это в международной практике считается критичным. Вопрос в том, далеки ли мы от этой критической точки сейчас. В этом решили разобраться ВЦИОМ, «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ) и «Центр развития». Они проанализировали отчетность 38 крупнейших кредитных организаций России. Вывод, сделанный ими, пока обнадеживает. Просроченная задолженность еще не является системной угрозой для рынка, но при этом налицо четкая тенденция к ее увеличению практически у всех активных участников рынка. Однако есть и некоторые нюансы. «Мы исходили из «показанной» просроченной задолженности, из тех показателей, которые банки сочли нужным указать в своей финансовой отчетности», — говорит один из авторов исследования, исполнительный директор «Центра развития» Дмитрий Лепетиков. Это к тому, что банкам не выгодно указывать реальный размер долгов населения. Эту задолженность «прячут», чтобы избежать дополнительных расходов по созданию страхового резерва. Просроченные долги переоформляются на более длительный срок, и фактически этот просроченный долг выглядит как обслуживаемый. Но если даже официальная просроченная задолженность растет такими темпами (18% по итогам I квартала 2006 года), то что же говорить о неофициальной? «Обычно банки указывают в своей отчетности от 2-3% до 5-6% «невозврата» по кредитам, — говорит Дмитрий Лепетиков. — Неофициальные оценки расходятся: это и 10%, и 15% и 20%. Реально же только один банк — Home Сredit Finanсe — признал наличие у него просроченной задолженности на уровне 22%». Любопытно, что, расходясь в оценках реального объема «невозвратов» в банковской системе, аналитики единодушны в определении того, когда же наступит кризис. Если действующую тенденцию с ростом «невозвратов» не удастся переломить, то через 4-5 лет. Это оптимистичный вариант, основанный на официальной статистике банков. Пессимистичный вариант, ориентирующийся на предположения о реальном объеме просроченных долгов, — 3-4 года. То есть банковский кризис может наступить в 2009-2010 году. Что же происходит сейчас? По данным ВЦИОМа, эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. При этом, по данным банковской отчетности, величина кредита возрастает с увеличением его срока. И более половины от общей суммы всех займов выдано на срок более 3 лет! В конце марта Центробанк заявил, что население уже назанимало у банков аж 1.179 трлн рублей. Помогут ли в этой ситуации кредитные истории и ужесточение требований к заемщикам — большой вопрос. Ведь фактически банковский кризис не случится до тех пор, пока у банков будут появляться все новые и новые клиенты. Создавая своего рода финансовую пирамиду, банки смогут прожить с просроченной задолженностью достаточно долго. Источник: Газета «Финансовые Известия»