АИЖК станет банком
Правительство РФ поручило Банку России выдать Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банковскую лицензию до 1 февраля, что по расчёту властных структур не даст обвалиться рынку ипотеки в 2015 году.
Во-первых, это ускорит процесс рефинансирования банков через АИЖК, тогда как ранее это делал перегруженный полномочиями мегарегулятор за счет общего рефинансирования банков, в котором была предусмотрена и поддержка ипотеки. После получения банковской лицензии АИЖК сможет совместно с банками разрабатывать более гибкие схемы рефинансирования и реализовывать их при минимальном участии ЦБ, тогда как ранее мегарегулятор медлил с реализацией этих предложений.
Во-вторых, за счет выпуска новых ипотечных облигаций и рефинансирования планируется увеличить объем строительства жилья эконом-класса.
В-третьих, АИЖК будет развивать строительство арендного жилья и льготной ипотеки для отдельных льгот граждан военным, учителям, врачам и т. д.
В-четвертых, для снижения ставки по ипотеке АИЖК предлагает увеличить объем рефинансирования ипотечных закладных и разрешить банкам высвобождать капитал по хорошим кредитам.
Среди приоритетных предложений АИЖК, внесенных в правительство, обозначено и ускоренное развитие рынка ипотечных ценных бумаг.
Пока известно, что АИЖК объединят с Фондом содействия развитию жилищного строительства (Фонда РЖС) и добавят в уставный капитал новой структуры 13,5 млрд. рублей за счет федеральной программы Жилище на 2011-2015 гг.
Ранее при создании АИЖК правительство внесло в его уставный капитал 95,5 млрд. и предоставило госгарантии на 200 млрд. рублей.
Планируется также, что АИЖК будет работать в связке с банком, к которому может быть присоединено агентство. Таким образом, новая структура сможет привлекать сбережения рядовых граждан и работать как банки, которые заметную часть вкладов физлиц направляют в ипотечные кредиты.
Кроме того, АИЖК сможет заметней играть роль на ипотечном рынке за счет увеличения финансирования ипотечных проектов и предлагая более выгодные ставки, вытесняя с рынка недобросовестных игроков.
Портал Финансист попросил экспертов рынка дать прогноз по рынку ипотеки в 2015 году и оценить потенциальную степень влияния нового банка на него.
Ирина Селиванова, и.о. генерального директора Красноярского краевого фонда жилищного строительства: Безусловно, кризисные явления, шагающие по нашей стране, отразятся на потребительском спросе граждан и, в том числе, на ипотечные кредиты и на приобретение жилья в целом. Вспоминая кризис 2008 года, мы констатируем, что потребительская способность жителей России снизилась в 6 раз. Можно предположить, что текущий экономический кризис, который обещают более глубоким и затяжным, повлечет не менее серьезные последствия. Мы видим уже сейчас, что происходит с процентными ставками на рынке ипотечного кредитования - они увеличиваются. Все официальные комментарии представителей крупных банков идут в разрез тем решениям и мероприятиям, которые проводятся на деле. Трудно сейчас делать предположения о том, что нас ждет, но то, что сейчас государство усилит свою поддержку некоторым категориям граждан, это очевидно. Для граждан, подпадающих под перечень категорий, обозначенных в Постановлении Правительства РФ 1099 в каждом регионе РФ в 15-17 года будет строиться жилье эконом-класса. На сегодняшний день, наблюдательный совет ОАО АИЖК обозначил процентную ставку по ипотечным кредитам, выданным на приобретение жилья эконом-класса - 12,85% годовых. На территории Красноярского края в рамках программы Жилье для российской семьи на строительство жилья эконом-класса, по цене 30 тыс.руб. за кв.метр заявлено 460 тыс. кв.метров, это значит, что примерно 7-8 тыс. семей края смогут улучшить свои жилищные условия на льготных началах.
Создание специализированного ипотечного банка, в смысле системообразующего банка, который замкнет и сделает совершенной систему рефинасирования закладных и обеспечит ликвидность за счет непрерывного процесса оборота на рынке ИЦБ и ИСУ, позволит достигнуть на территории России той заветной цели по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам: уровень инфляции + 2,2п.п. Именно наличие такого системообразующего ипотечного банка в экономике страны не хватает как раз в кризисные периоды. Потому как отлаженная работа с ипотечными ценными бумагами дает тот запас прочности, который на определенный кризисный период не позволяет просесть рынку ипотечного кредитования.
Александр Билонов, генеральный директор РГ Андрей Дубенский: Есть два опасения по поводу рынка ипотеки. Опасений на самом деле гораздо больше, но в базовом смысле их можно разбить на два типа. Во-первых, по мнению ряда экспертов, с которыми я говорил, ставки по ипотеке нового года отпугнут потребителей, и они просто отложат решение своего жилищного вопроса на будущее. Если это сработает - рынок недвижимости будет парализован как минимум до осени этого года.
Второе опасение, напрямую не связано с финансовым рынком, но имеет самое широкое на него влияние. Ожидания потребителей по-прежнему находятся в состоянии недоумения. События декабря прошлого года для многих потребителей слились в единую пеструю ленту прикольных новостей, и бытует мнение, что это просто биржевые игры, которые уже к весне закончатся, и все вернется на круги своя. В такой ситуации брать ипотеку или не брать - вопрос инструментальный. Думаю, что именно поэтому первые недели января прошли оптимистично. Опасность заключается в том, что уже в апреле мы можем получить демотивацию потребителя, что только углубит кризис. На этом фоне решение, связанное с АИЖК, представляется логичным и грамотным. Новая структура выйдет на широкий розничный сегмент и деньги станут более доступными. Остается вопрос: как долго придется держать оборону? Ведь предпринимаемые меры, очевидно, носят антикризисный характер.
Евгения Самардак, руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка: МДМ Банк временно отложил прием заявок по ипотечному кредитованию в связи со сложной экономической ситуацией в стране. Мы надеемся, что во второй половине января ситуация улучшится, что позволит МДМ Банку предложить нашим клиентам оптимальные условия на приобретение жилья в кредит.
Что касается ближайших прогнозов, то на рынке ипотечного кредитования в 2015 году мы ожидаем спад. Это связано со сложившейся экономической ситуацией в стране, при которой ЦБ пришлось повысить размер ключевой ставки, что в свою очередь привело к росту процентных ставок по кредитам и ужесточению требований к заемщикам. Помимо повышения ставок по кредиту, на рынок ипотечного кредитования также повлияет снижение уровня доходов населения, в связи с чем многие клиенты отложат решение квартирного вопроса на более стабильные времена.
Если ЦБ в 1 кв. 2015 г. не снизит размер ключевой ставки, то спад ипотечного рынка в 2015 будет достаточно высок. Многие банки, в том числе и крупные игроки, заморозят прием ипотечных заявок, а те, кто не заморозят, еще раз повысят ставки по кредитам, которые просто буду носить заградительный характер.
Просрочка по ипотечным кредитам будет расти в 2015 г., но не такими высокими темпами, как по потребительским кредитам. Ипотечные кредиты являются обеспеченными кредитами, и, в случае банкротства заемщика, банк может погасить задолженность клиента путем реализации залога.
На увеличение просрочки повлияет текущая экономическая ситуация в стране: снижение темпов производства, уменьшение рентабельности, убытки от бизнеса, и, как следствие, оптимизация сотрудников, снижение заработных плат.
Мы видим только плюсы в создании банка АИЖК, среди которых: поддержка строительного бизнеса, поддержка малообеспеченных слоев населения, приемлемые процентные ставки по ипотеке, предотвращение спада рынка ипотечного кредитования в период кризиса.
При этом, коммерческим банкам придется искать более дешёвые источники фондирования и предлагать клиентам наивысший сервис: быстрое рассмотрение заявки, смягчение требований к заемщику, либо работать по стандартам Банка АИЖК. Однако здоровая конкуренция сыграет только положительную роль для развития ипотечного рынка в стране.
Портал Финансист
20 января 2015