Личные финансы. Урок 64: Целевые потребительские фонды
В этой статье речь пойдет о целевых потребительских фондах. Для начала разберемся зачем необходимо формировать целевые потребительские фонды в процессе управления личными финансами и как это делать. Фонды называются целевыми, потому что у каждого их них есть одна конкретная цель, для которой он формируется. Потребительскими они являются потому что цель для которой каждый фонд формируется будет использован на потребительские цели. Для того, чтобы было совсем все просто и понятно приведу пример: Фонд отпускной 2015 - формируется для поездки в отпуск всей семьей в 2015 году; или еще пример Фонд автомобильный - формируется для приобретения автомобиля для семейного или личного использования.
Итак, целевые потребительские фонды формируются на конкретную цель потребления.
Важным моментом является то, что данные фонды являются среднесрочными, то есть срок их формирования от 1-го года до 3 лет максимум. Иными словами от даты начала создания конкретного фонда до его использования должно проходить не более 3-х лет. Более длительный срок для такого рода фондов не желателен, так как с психологической точки зрения желание приобрести что-то конкретное со временем снижается, мотивация формирования фонда падает и человек покупает не что что хотел, а то что позволяют в данную минуту его финансовые возможности. А это неправильно как с финансовой так и с психологической точек зрения. Нужно покупать, то что приносит удовлетворение и будет радовать. Тратить же меньше денег, но на то что вам совсем не нравится или не удовлетворяет, это пустая трата денег. И денег не будет и удовольствия не получится. Лучше четко запланировать покупку и сформировать для нее финансовые возможности.
Следующий важный момент в какой валюте формировать фонд? Ответ прост. В той валюте, в которой вы собираетесь его использовать. Не стоит пытаться заработать на курсовой разнице, ничего из этого кроме расходов нервов и денег не получится. Если ваша покупка запланирована в рублях, то и фонд нужно формировать в рублях, а если вы планируете поехать в Европу и будете расходовать Евро, то и фонд необходимо формировать в Евро.
Далее, размер фонда! Это также существенный момент в данном процессе. Для того, чтобы определить размер фонда, необходимо составить полную смету расходов на вашу потребительскую цель. Например покупка автомобиля содержит в себе расходы собственно на сам автомобиль, расходы на оформление документов, расходы на страховку автомобиля, расходы на установку сигнализации, расходы на укомлектование обязательными атрибутами аптечка, аварийный знак и т.д. Иными словами, ваша покупка это совокупность различных расходов. Поэтому планируя покупку необходимо все тщательно посчитать. Затем, важно помнить, что есть такое явление как инфляция. Если вы запланировали купить через 3 года автомобиль, то ежегодно цены будут расти как минимум на уровень официальной инфляции и вам нужно делать перерасчет и увеличивать сумму взносов в ваш целевой потребительский фонд.
После того, как вы четко поставили себе цель покупки, установили дату покупки (желательно с точностью до одного месяца. Например, январь 2015г.), посчитали полную смету расходов на конкретную цель, вам необходимо определить финансовый инструмент с помощью которого вы будете формировать свой целевой потребительский фонд.
Для целей формирования фондов подобного типа наилучшим образом походят банковские депозиты с возможностью пополнения. Вам необходимо выбрать банк в котором возможно открытие депозитного счета с возможностью регулярного пополнения в минимальной сумме пополнения соответствующей вашим расчетам. Срок действия депозита необходимо выбрать в соответствии со сроком окончания вашего накопительного срока.
Для полной ясности приведу конкретный пример:
Исходные данные: настоящее время август 2014г.
Цель: покупка автомобиля (конкретной марки и модели) в мае 2016г. с расходами 860 000 рублей.
Количество месяцев до запланированной покупки- 20 месяцев.
Сумма ежемесячного отчисления в фонд Покупка автомобиля 2016 составляет
860 000 : 20 мес = 43 000 рублей.
Если сумма, которую вы получили в результате расчета, не соответствует вашим финансовым возможностям, то необходимо сделать корректировки либо увеличить период накопления или уменьшить сумму покупки.
После сделанных расчетов, можно начать выбор соответствующего банка. Затем подойти в отделение банка и оформить необходимые документы на открытие депозита.
После этого, ежемесячно соблюдая финансовую дисциплину аккуратно пополнять свой целевой потребительский фонд.
Портал Финансист
15 августа 2014