ЦБ планирует сделать более доступным кредитование самозанятых
ЦБ включит справку о доходах самозанятого из приложения «Мой налог» в качестве документа, подтверждающего доход. Сейчас банки при выдаче кредита руководствуются положением Банка России 590-П, которое закрепляет перечень информации для анализа финансового положения заемщика; банки в основном предлагают самозанятым кредиты, которые предназначаются для физлиц и никак не учитывают статус самозанятого. Банки вправе использовать иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные в том числе организациями, предприятиями или физлицами, зарегистрированными в качестве ИП, однако пользуются этим правом неохотно. По словам банкиров, для кредитных организаций сдерживающим фактором развития сегмента кредитования самозанятых является его повышенный риск — пока еще многие из самозанятых находятся в серой зоне, доход у большинства из них, как правило, нестабильный, также необходимо наладить быстрый обмен данными о самозанятых и их доходах между государственными сервисами и платформами; трудность при разработке продуктовой линейки и риск-политик заключается в отсутствии репрезентативной статистики как в части платежной дисциплины самозанятых, так и с точки зрения величины и стабильности получаемых доходов; также при кредитовании самозанятых сложность заключается в подтверждении фактического уровня получаемого дохода, поэтому для упрощения процедуры кредитования этого сегмента необходимо организовать доступ банкам к данным через «Цифровой профиль гражданина» или ФНС.
Анастасия Ускова, генеральный директор платформы для работы с внештатными исполнителями «Рокет Ворк» (
rocketwork.ru), подчеркнула актуальность темы: «Кредитование самозанятых - насущная проблема, так как, действительно, когда у тебя деньги “на дело”, и личные деньги находятся на одном счету, единственным подтверждением дохода является справка об уплаченных налогах, нет социальных гарантий на случай болезни, а стабильность заработка вызывает вопросы, для менеджеров банка, ты, как самозанятый — рисковый клиент. При этом банкиры одинаково с неохотой одобряют и кредиты на бизнес, как МСП и потребительские на личные нужды. Да, в качестве доказательства дополнительного дохода к доходам собственной компании или от работы в найме справка об уплаченном налоге на профессиональную деятельность — справки из налоговой работают хорошо, но вот сами по себе восторга у банкиров не вызывают. Кроме обозначенных причин связано это еще может быть с потолком в заработке, 2,4 млн. в год.
Но сейчас на рынке появляются технологические решения для самозанятых и бизнеса — платформы-агрегаторы услуг, маркетплейсы. Они могут закрыть часть вопросов, например, связанных с доказательством объема и динамики заработков собственных исполнителей, выступая этаким гарантом для банков в надежности собственных пользователей. Есть объём заказов, выполненных на полатформе, есть объём заказов, взятый в исполнение, объём выплаченных вознаграждений, уплаченных налогов: всё на виду и генерируется в отчётность за пару кликов. Кроме того, многие платформы, в том числе Рокет Ворк, инвестируют в развитие программы медицинского и социального страхования для самозанятых, что также должно помочь поднять рейтинг их надежности в глазах банкиров. Да и сами банки вряд ли захотят терять такой большой рынок. В стране сейчас уже почти 3 млн. самозанятых. Для сравнения, индивидуальных предпринимателей у нас в стране сейчас немногим более 3 млн. А общий объем рынка тут по достаточно скромным ожиданиям Минфина еще + 10 млн. плательщиков НПД в ближайшие 7-10 лет».
Отметим, изменения в положение регулятор планирует внести до конца 2021 года.