Банк «Левобережный»: о кредитовании малого и среднего бизнеса

За первых 8 месяцев этого года Банк «Левобережный» выдал более 530 миллионов рублей на реализацию инвестиционных проектов, динамика роста портфеля таких кредитов составила 341% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Портал «Финансист» расспросил у кандидата экономических наук, заместителя генерального директора Банка «Левобережный» Людмилы Глушковой, как правильно выдавать кредиты в экономику в не самые лучшие для этой экономики времена.

- Людмила Алексеевна, как, по Вашему мнению, чувствует себя бизнес в последнее, не самое простое время?

- Знаете, те предприниматели, которые, жили, как говорится, «сегодняшним днем», по принципу «купи-продай», «быстро что-то заработать и потом снова запустить деньги и опять что-то получить» – они сейчас чувствуют себя при высоком уровне курса иностранной валюты не очень комфортно. Представители малого и среднего бизнеса, которые смотрели вперед с перспективой развития – «зону турбулентности» прошли, но все прошли по-разному. Пришло переосмысление. Сейчас как раз с рынка ушли компании, которые так и не смогли сориентироваться в ситуации, а остались те, кто подходил к вопросам кредитования взвешенно. И, естественно, остались те, которые попали в повышенную зону риска из-за высокой долговой нагрузки и им надо ее снижать: пролонгировать кредиты или реализовывать имущество, которое раньше было приобретено, чтобы выйти из этой ситуации. Ещё один момент - ушедшие с рынка игроки освободили ниши сбыта для потенциальных предпринимателей-заемщиков.

Так что, в каком-то смысле, ситуация стабилизировалась и кредитование МСБ идет у нас нормально и даже идёт борьба за качественных заемщиков. Кроме того, мы активно ищем хорошие проекты для программ с господдержкой. Ищем их вместе с областными администрациями Томска и Красноярска, Алтайского края, Кемеровской области, Новосибирской области.

- Если заговорили о ставках на кредиты, то сейчас каково предложение?

- Сейчас у нас ставки кредитования находятся в диапазоне 12,5-14,5% годовых. Это по нашим собственным программам. Если говорить о программах Корпорации МСП и МСП Банка – там ставки от 9,6% до 11,5% годовых.

- Есть отрасли в стоп-листе по кредитованию?

- Определенных категорий нет. Просто некоторые отрасли кредитуем более осторожно, в небольших объемах под ликвидный залог. Например, сейчас в очень сложной ситуации находятся строительная отрасль и автодилеры. Вот две отрасли, к которым мы стараемся очень-очень аккуратно подходить при принятии решений.

- Давайте вернёмся к сотрудничеству с Корпорацией МСП и МСП Банком. Расскажите, пожалуйста, какие программы работают?

- Самым актуальным совместным проектом на сегодняшний день является программа «Шесть с половиной», запущенная в этом году. Официальное название программы звучит как «Программа стимулирования кредитования субъектов МСП». Второе название «Шесть с половиной» появилось от размера ставки, под которую банку-партнеру Банк России выделяет средства. Ключевая цель программы – предоставить субъектам МСБ заемные средства на льготных условиях для реализации проектов и пополнить оборотные средства малому и среднему бизнесу, относимому к приоритетным отраслям. К таковым относятся: сельское хозяйство, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт, связь, внутренний туризм, высокотехнологичные проекты. Сюда же относятся проекты, имеющие социальный эффект, в том числе в виде создания и модернизации рабочих мест, а также проекты в сфере услуг (в области образования, здравоохранения, коммунальных и социальных услуг, за исключением услуг по аренде).

Основное преимущество программы «Шесть с половиной» – значительно более низкие процентные ставки, чем в среднем по рынку – эффективная ставка от 9,6 до 11,5% годовых. Срок кредитования может достигать семи лет, сумма кредита – от 10 млн рублей до миллиарда рублей.

При этом при недостаточности обеспечения по кредиту можно получить гарантию Корпорации МСП или ее дочернего банка АО «МСП Банк», либо поручительство гарантийного фонда в размере до 50% от суммы кредита. «МСП Банк» предоставляет банковские гарантии субъекту малого и среднего бизнеса не более чем на 100 миллионов рублей. Корпорация МСП предоставляет независимые гарантии в размере свыше 100 миллионов рублей. Также можно оформить в виде обеспечения по кредитам поручительство гарантийного фонда. При этом за выдачу гарантии берется незначительная плата.

Отмечу, если размер гарантии, выдаваемой Корпорацией МСП или МСП Банком в обеспечение по кредиту, составляет 50 миллионов рублей и более, то распространяются права требования на залог, который предоставляет заемщик по данному кредиту. Поручителем по кредитам мы берем собственника бизнеса - это важный показатель жизнеспособности проекта, он говорит о том, что инициатор проекта хорошо оценил риски, связанные с долгосрочной стратегией развития.

По программе «Шесть с половиной» совместно с МСП Банком мы уже выдали первый кредит – компании «Сибалюкс Ресурс» на сумму 135 миллионов рублей на строительство второго завода по производству алюминиевых композитных панелей на территории Промышленно-логистического парка Новосибирской области. Кредит выдан на 7 лет по ставке 11,5% годовых.

- Есть ли лимит поддержки МСП Банком для региона?

- Лимиты на регион не установлены. По программе «Шесть с половиной» Банк России в сентябре 2016 года увеличил общий лимит до 125 миллиардов рублей. Поэтому деньги есть, проекты активно рассматриваются. Хочу сразу оговориться, есть предприниматели, которые приходят и говорят, что хотят купить завод, который стоит 60 миллионов рублей, допустим, но при этом имеют годовую выручку за 2015 год – 500 тысяч рублей – таким мы сразу говорим «нет, это не к нам». Когда мы рассматриваем инвестиционные проекты, очень важно чтобы было действующее производство, чтобы оно работало эффективно и тогда понятно развитие. А когда приходят с идеями, но пока ничего не имеют, мы предлагаем сначала немного поработать, набраться опыта.

- Есть какие-то новые кредитные программы, продукты для малого и среднего бизнеса у вашего банка?

- Что касается собственных продуктов, то мы будем запускать в конце этого года – начале следующего микро-гарантии, которые будут выдаваться в течение нескольких часов по общему минимальному пакету документов. Мы как раз заинтересованы в этом, так как малый и средний бизнес сейчас часто отвлекает наличные деньги на участие в конкурсах. Если это будет регулярное участие и исполнение контрактов, мы будем открывать кредитные линии под банковские гарантии, чтобы один раз подписал документ и гарантии каждый раз предоставлялись моментально. А если это разовая гарантия, то при минимальном пакете документов основными критериями будут, естественно, ранее исполненные контракты. Не будет сильно жестких требований, главное, чтобы было видно, что предприятие жизнеспособно.

Также продолжает у нас работать продукт «Ликвидная недвижимость» с минимальным пакетом документов. По этой программе залог очень ликвидный - это коммерческая недвижимость, квартиры, дома. Мы оцениваем залог немного жестче, чем по обычным программам кредитования, но зато с минимальным пакетом документов по оценке финансового состояния. Риски оптимизируются за счет оценки этой недвижимости. Продукт, кстати, пользуется популярностью, поскольку очень быстро оформляется.

Есть возможность оформить кредит на приобретение автомобилей и на выкуп коммерческой недвижимости – актуально среди предпринимателей, которые уходят от аренды и этими платежами замещают выкуп недвижимости. Срок кредитования – до 10 лет. Вырос спрос на такой продукт как «Рефинансирование» – перекредитование кредитов в других банках на более льготных ставках и более льготных сроках. Таким продуктом активно пользуются предприниматели, у которых не было пролонгации договора и просрочек по действующим кредитам, но не устраивает ставка по кредиту.

- Каковы ваши прогнозы на ближайшее время?

- Могу сказать, что 2017 год будет активным, так как есть льготные программы кредитования по эффективной ставке от 9,6% годовых. Корпорация МСП, ее дочка МСП Банк и мы, как банк-партнер, заинтересованы в финансировании инвестиционных проектов на приобретение и модернизацию производства и других приоритетных отраслей экономики. Для тех, кто хочет остаться здесь, встать на ноги и развиваться, поддержка будет и ее реально получить именно сейчас.