В Госдуму внесен законопроект о выборе заемщиком вида ежемесячного платежа по кредиту

Депутат от «Единой России» Андрей Барышев 16 января 2018 года внес в Госдуму законопроект, предлагающий дать заемщикам возможность самостоятельно выбирать вид ежемесячного платежа по кредиту.

Проект закона предполагает внесение изменений в статью 819 Гражданского кодекса «Кредитный договор».  Бырышев предлагает дополнить эту статью следующим абзацем: «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный».

Как подсчитал депутат от «Единой России», погашение кредитной задолженности аннуитетными платежами удобнее, но дороже; в то же время погашение с помощью дифференцированных платежей выгоднее, но требует от заемщика наличия более высокого дохода.

«Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Портал «Финансист» попросил оценить законодательную инициативу представителей банковского сообщества Красноярска.

Юлия Диденко, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный», рассказала: «В предыдущие несколько лет наблюдается тенденция совершенствования законодательства в области потребительского кредитования. Изменения привели к повышению прозрачности этой сферы: для банков и порядочных заемщиков стали понятны правила игры на финансовом рынке. 

Повышение финансовой грамотности заемщиков требует постоянного совершенствования законодательной базы, а конкуренция на этом рынке требует от кредитных организаций предлагать всё новые возможности для своих клиентов.

Инициатива по выбору вида ежемесячного платежа должна быть нейтрально воспринята банковским сообществом, на спрос клиентов на кредиты она точно не окажет никакого влияния. Я считаю, что для большинства клиентов дифференцированный платеж оплачивать неудобно, аннуитетные платежи по кредиту намного комфортнее вписываются в бюджет семьи заемщика. Незначительно это может повлиять на оценку заемщика – выбор заемщиком такого платежа, так как дифференцированный платеж при одинаковой сумме кредита требует от заемщика наличия более высокого дохода».

Олег Опивалов, директор филиала компании БКС Премьер в Красноярске, так прокомментировал возможное влияние инициативы на рынок, в случае ее принятия: «Некоторые банки будут вынуждены доработать свои системы учета, но, в целом, на рынке и на ставках по кредитам принятие закона не скажется. Так как основная часть кредитного рынка физических лиц у первых 50-ти банков, у которых есть возможность уже сейчас давать этот выбор клиенту, а они это не делают только в целях упрощения системы учета».

В пресс-службе ПАО КБ «Восточный» предупредили о росте уровня отказов в выдаче кредитов при появлении у заемщиков возможности выбора типа платежей: «При дифференцированном платеже сумма к ежемесячному погашению в начале срока кредита будет существенно больше той, что клиент будет выплачивать в конце срока. Соответственно, доходов клиента должно хватать на то, чтобы справляться с кредитной нагрузкой из учета максимального размера первого платежа. В то время как, при аннуитетных платежах нагрузка по выплатам кредита распределяется равномерно на весь срок выплат. В случае выбора между  аннуитетным и дифференцировым платежами уровень отказов в выдаче кредита неминуемо возрастет, так как при недостаточности размера доходов для выплаты первых дифференцированных платежей повышенного размера клиенту скорее всего будет отказано в выдаче кредита. Это коснется всех видов кредита, но особенно сильно отразиться на ипотеке, так как размер выплат по данному виду кредита  обычно существенен даже в случае аннуитетного платежа» .