Кредитные каникулы 2023

Кредитные каникулы можно оформить до конца 2023 года. Госдума приняла закон по которому срок, в течение которого можно воспользоваться кредитными каникулами по 106-ФЗ, продлен до 31 декабря 2023 года.

Каникулы распространяются как на физических лиц, так и на ИП и субъектов МСП, для договоров, заключенных до 1 марта 2022 года.

Кредитные каникулы — это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по кредиту. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Напомним, изначально режим именно этих кредитных каникул был введен в связи с пандемией коронавируса и действовал до 30 сентября 2020 года. В условиях санкций кредитные каникулы были введены вновь. Предполагалось, что антикризисная мера будет действовать до 30 сентября 2022 года, но затем срок реализации был продлен до 31 марта 2023 года.

Кредитные каникулы в 2023 году

В 2023 году можно оформить кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ, а также кредитные каникулы для мобилизованных.

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода.

С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, автокредиты и даже кредитную карту. Для оформления у заёмщика должен снизиться доход на треть и более.

В октябре 2022 года принят закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей.

Отметим, все кредитные каникулы, действующие на основании перечисленных законов, предоставляются бесплатно.

Ипотечные кредитные каникулы (76-ФЗ)

Основные условия программы:

• Размер ипотечного кредита не более 15 миллионов рублей.
• Ипотечное жилье для человека является единственным.
• Каникулы предоставляются сроком на полгода.
• Кредитный договор продлевается на срок каникул.
• Получить каникулы можно, если ранее по текущей ипотеке эта услуга не предоставлялась.
• Заморозка идет полностью — то есть человек не платит ни «тела» кредита, ни процентов, ни пеней.

Получить такую отсрочку можно, если вы столкнулись с тяжёлыми обстоятельствами: потеря работы, рождение детей, потеря кормильца семьи, падение совокупного дохода семьи больше чем на 30% (должно подтверждаться выписками со счетов и 2-НДФЛ).

После окончания каникул сначала гасится основной долг с процентами по-прежнему графику, а в самом конце — часть, которая выпадала на льготный период. Если в период каникул вносились деньги, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита

Кредитные каникулы по 106-ФЗ

В марте 2022 года вновь начал действовать 106-ФЗ, в соответствии с которым граждане России, а также субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) получают возможность вновь обратиться за кредитными каникулами, в том числе по ипотеке, даже если они использовали такую возможность во время пандемии.

Кредитные каникулы для физических лиц и ИП можно взять, если (все требования должны соблюдаться одновременно):

• Доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом. Этот факт должен быть подтвержден документально.
• Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
• Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
• Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) не превышает установленного лимита. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 миллионов рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона рублей, по остальным регионам России — 3 миллиона рублей. По автокредитам — 700 тысяч рублей; по потребкредитам кредита — 300 тысяч рублей, для ИП - 350 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.

Кредитные каникулы для МСП и ИП можно оформить, если:

• Кредитный договор был заключен в период до 1 марта 2022 года.
• ОКВЭД юрлица — основой или дополнительный — входит в утвержденный Правительством РФ перечень.
• Компаниям субъектам малого и среднего предпринимательства необходимо состоять в едином реестре субъектов МСП.

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. Если у него есть несколько разных кредитов, он может обратиться за отсрочкой платежей по каждому из этих договоров.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Кредитными каникулами могут воспользоваться все участники специальной военной операции на Украине, включая мобилизованных, добровольцев, контрактников, спасателей и пограничников. Также воспользоваться отсрочкой по кредитным платежам могут члены семей военнослужащих: супруги, дети (несовершеннолетние, ставшие инвалидами до 18 лет, обучающиеся очно – до 23 лет), а также лица, которые находятся на иждивении.

Закон также распространяется на индивидуальных предпринимателей (ИП), участвующих в СВО на Украине. Кредит при этом может быть оформлен как на личные нужды, так и на предпринимательские цели.

Кредитные каникулы можно оформить по всем видам займов, включая ипотеку и кредитные карты. Однако есть важное условие: кредит должен быть взят до мобилизации, заключения контракта или начала участия в специальной военной операции.

Срок кредитных каникул устанавливается заемщиком самостоятельно при подаче требования кредитору. Льготный период может начинаться не раньше 21 сентября 2022 года и заканчиваться не позже окончания контракта добровольца, последнего дня участия в специальной военной операции или периода мобилизации плюс еще 30 дней в каждом случае.

Кроме того, оформить кредитные каникулы для мобилизованных, можно даже в случае, если заемщик уже воспользовался кредитными или ипотечными каникулами. В такой ситуации ранее предоставленный льготный период автоматически прекращается.


ВАЖНО

При оформлении кредитных каникул по 106-ФЗ или для участников СВО проценты по кредитам продолжают начисляться. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору) — этот показатель рассчитывает Центробанк. По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но так, как если бы вы продолжали вносить платежи в полном объеме, то есть каждый месяц база для начисления процентов уменьшается. Когда каникулы закончатся, размер платежей останется тем же, что был до них. При этом вырастет количество платежей. Кредитор обязан направить заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.