Самозанятых отнесли к заемщикам с высоким кредитным рейтингом
Самозанятых отнесли к заемщикам с высоким кредитным рейтингом. Потенциал их кредитования только на рынке ипотеки оценили в 2,4 трлн рублей. При этом количество самозанятых в течение полутора лет может удвоиться, считают эксперты платформы Online Ipoteka. По данным платформы, доля самозанятых в совокупном ипотечном кредитном портфеле банковской системы России не превышает 2%. Однако емкость рынка кредитования самозанятых, по оценкам компании, только в ипотечном сегменте составляет около 2,4 трлн рублей. «До конца 2022 года количество самозанятых граждан может удвоиться и составить около 5 млн человек. Примерно на 20% рост будет обеспечен закрытием ИП с последующим оформлением самозанятости», – отмечают эксперты платформы, добавляя, что драйвером роста количества самозанятых могут стать более жесткие требования заказчиков к правовому статусу исполнителей, а также интерес к выгодам системы налогообложения данной категории занятых.
В Online Ipoteka ожидают кратного роста ипотечного портфеля по самозанятым уже в ближайшее время.
Дмитрий Дригайло, директор по стратегическим коммуникациям платформы “Рокет Ворк”, однако считает, что потенциал самозанятых, как заёмщиков, банками сильно недооценен, но при этом огромен: «Мы делаем всё возможное, чтобы самозанятые не были поражены в правах в части возможности кредитования. Ведь электронные платформы как раз и учитывают весь объём заданий, выполненных самозанятыми, и весь объём вознаграждений, ими получаемых. А также каждый полученный самозанятым рубль декларируют в ФНС. Таким образом банк не только может видеть объем вознаграждений, но и следить за его динамикой на основании уплаченного НДФЛ, и принимать эти данные в скоринг. А самозанятые граждане, число которых в стране уже приближается к 3 млн, - это очень большой рынок. Для сравнения у нас в стране индивидуальных предпринимателей сейчас чуть больше трех миллионов. При этом работа на себя в качестве самозанятых несет меньшие риски: нет административных барьеров, отсутствует необходимость вести учет, бухгалтерию, платить взносы в ПФР и соцстрах, содержать штат, фискальная нагрузка — самая низкая по рынку. При этом, ровно как и ИП, самозанятым доступны льготы и субсидии от государства. С этой точки зрения самозанятый менее “рисковый” клиент для банка, чем предприниматель. Но все еще более рисковый, чем сотрудник найма, это так. Так как самозанятые не могут претендовать на выплаты по потере трудоспособности, за больничный лист или отпуск. Это и еще, наверное, потолок по доходам в 2,4 млн. рублей в год с большой вероятностью отталкивает банкиров и мешает им претендовать на большие ссуды.
Кроме того, в силу тенденций по развитию в стране самозанятости в частности и внештатной занятости в общем, очевидно, что этот рынок будет расти. Поэтому мы договариваемся с банками-партнёрами о развитии кредитных продуктов для самозанятых и решаем вопросы бесшовного учёта всех их поступлений.
Высокий кредитный рейтинг в преломлении на самозанятых означает, очевидно, прозрачность всех их доходов, заказов, уплаченные налоги и постоянное “шевеление лапками” для того, чтобы заработать ещё. Здесь исключена двойная бухгалтерия, нал, скрытая безработица, “мёртвые” трудовые книжки. Всё в белую, люди рассчитывают исключительно на себя.
В реальности банки пока недооценивают самозанятых как клиентов банковских кредитных продуктов. Но позитивная динамика есть: из 300 с лишним банков тех, которые кредитуют самозанятых, можно пересчитать по пальцам уже не одной, но двух рук».