ЦБ повысит коэффициенты риска на кредиты

Банк России вводит повышенные коэффициенты риска для потребкредитов, выдаваемых под высокие процентные ставки. Новацию ЦБ связывает с чрезмерным ростом беззалогового кредитования, при котором высокая полная стоимость кредита (ПСК) однозначно указывает на высокорискового заемщика.

В конце прошлой недели ЦБ разместил на своем сайте проект указания, вносящий поправки в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Документом устанавливаются повышенные коэффициенты риска для ссуд с полной стоимостью кредита (ПСК, учитывает ставку, страховку и иные платежи по кредиту) выше 15%. Так, по ссудам с ПСК 15–20% будет установлен коэффициент 1,1, с ПСК 20–25% — 1,2. Ввести повышенные коэффициенты ЦБ намерен в отношении ссуд, которые будут выдаваться после 1 мая 2018 года. На сегодняшний день к ссудам с ПСК 15–20% повышенный коэффициент риска не применяется, по кредитам с ПСК 20–25% установлен коэффициент 1,1, 25–30% — 1,4, 30–35% — 3, при ПСК свыше 35% — 6. Последний раз ЦБ менял коэффициенты в марте 2017 года. 

В пояснительной записке к проекту ЦБ приводит следующие цифры: за год прирост ссудной задолженности составил 12,6% (по данным на 1 февраля), при этом ее среднемесячные темпы роста в ноябре, декабре 2017 года и январе 2018 года составили 19%.

По мнению регулятора долговая нагрузка увеличивается непропорционально доходам населения и уже сейчас «находится на относительно высоком уровне, особенно в части необеспеченного кредитования». При этом, отмечают в ЦБ, на фоне снижающейся ключевой ставки (на 2% п.п. за год) и рыночных ставок высокие ПСК по кредитам могут говорить о высоких рисках заемщика, следовательно, требовать дополнительного резервирования.

Эльвира Набиуллина, председатель Банка России: 

Потребительское кредитование должно расти темпом, сопоставимым с ростом доходов населения, и, конечно, должно сопоставимо быть с кредитами реальному сектору экономики. Поэтому мы здесь будем корректировать регулирование

Напомним, коэффициенты риска учитываются при расчете доступности капитала банка в знаменателе, таким образом, чем выше коэффициент, тем больше капитала расходуется при его выдаче. 

Татьяна Ходенкова, управляющий Красноярским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (АО), рассказала порталу «Финансист»: «Хотелось бы, чтобы изменение ставок по кредитованию, как и увеличение числа отказов в выдаче кредитных средств, способствовало «отрезвлению» заемщиков при принятии решения о подаче новой заявки на получение следующего кредитного продукта без увеличения реального дохода заемщика и без прогнозирования ситуации в случае потери части дохода заемщика. 

С учетом требований регулятора банки вынуждены будут пересмотреть параметры кредитования указанной категории заемщиков в сторону ужесточения условий, что безусловно, скорее всего будет способствовать формированию более качественного портфеля для банка, хотя объемы его прироста безусловно сократятся».

Отметим, новая шкала будет применяться к потребительским кредитам, выданным после 1 мая.