Цифровой рубль всё ближе… и непонятнее

До массового запуска цифрового рубля остаются считаные недели, и вдруг со стороны финансовых властей зазвучали слова, не просто меняющие, а в чём-то даже ломающие прежнюю концепцию…

Итак, весной глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков упомянул о том, что в цифровых рублях, возможно, будут выдавать кредиты. В начале июля председатель Центробанка Эльвира Набиуллина высказалась более ясно: будет тестироваться возможность открывать кошельки в цифровых рублях не только на платформе ЦБ, но и на балансе банков, в результате чего банки, по идее, смогут предоставлять вклады и кредиты в этой форме нацвалюты.  

Заковыка в том, что ранее именно «внебанковость» цифрового рубля, его хранение исключительно на платформе ЦБ (пусть и с доступом через банковские сервисы) подавались как главное преимущество для пользователя-физлица: мол, это обеспечит независимость от решений и проблем конкретного банка. 

Понятно, что новый подход не отрицает старый, а лишь расширяет возможности использования «третьей формы». Однако исходя из той невеликой информации, что доступна на настоящий момент, решение выглядит очень странным. Прежде всего, совершенно неясно, чем вклад или кредит в цифровых рублях будет отличаться от безналичного – что для банка, что для физлица. В чём преимущество цифрового рубля перед безналичным в бизнес-транзакциях, понятно (мы это обсуждали ранее, не буду повторяться), но зачем нужны вклады и кредиты в этой форме? Тут даже конспирология не поможет: «чтобы отслеживать» – ответ неубедительный, со вкладами-кредитами всё достаточно прозрачно. 

Ещё важнее, что такая смена (или, если угодно, расширение) правил добавляет путаницы: большинство россиян и так, несмотря на все усилия властей и СМИ, не усвоило, чем цифровой рубль отличается от безнала, а теперь выходит, будут ещё функционально разные цифровые рубли – одни в банке, а другие вне банка (на платформе ЦБ). И даже у тех, кто во всём разберётся, возникнут резонные вопросы: если ЦБ может вот так на ходу менять концепцию, не захочет ли он ещё что-нибудь поменять – например, низкие эквайринговые комиссии, делающие цифровой рубль привлекательным для ритейлеров? Естественно, всё это не добавит доверия к новинке.

Так зачем же ЦБ так поступает? Повторюсь, что информации пока мало, но предположу, что… ему просто интересно попробовать. Да, очередная цифровизация ради цифровизации. Примерно так же в нашу финансовую сферу внедряли (да и сейчас внедряют, пусть и с меньшим напором) биометрию – просто чтобы было, и неважно, что никто не хочет ей пользоваться. Так что пугаться новых решений ЦБ по цифровому рублю и уж тем более видеть в этом какой-то хитрый план не стоит. Стоит разве что в недоумении пожать плечами.