Увеличение суммы потребительского кредита за счет «сторонних» трат

В редакцию портала «Финансист» обратился читатель с интересным вопросом: вправе ли банк при заключении договора потребительского кредита включать в кредит суммы платы за подачу уведомления о залоге движимого имущества в Федеральную нотариальную палату? Ведь таким образом происходит увеличение суммы кредита и, следовательно, увеличивается сумма процентов, уплачиваемых по нему.

Портал «Финансист» переадресовал вопрос Диане Геннадьевне Алексеевой, руководителю финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктору юридических наук, профессору.

«Давайте разбираться. В данном случае многое зависит от того, кто является инициатором увеличения суммы потребительского кредита за счет «сторонних» трат.

По общему правилу, условия кредитного договора определяются его сторонами в соответствии с принципами свободы договора (ст. 421 ГК РФ), за исключением случаев, когда содержание соответствующего закона предписано законом или какими-то иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Таким исключением является потребительский кредит. Его правовой режим регулируется положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который призван устранить договорную и информационную диспропорции по сделкам, заключаемым между банками и физическими лицами – потребителями финансовых услуг.

В таких сделках потребитель выступает в качестве «экономически слабой стороны».

Этот термин был введен в договорный оборот Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, отражен в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» и однозначно поддерживается судебной практикой.

Применительно к рассматриваемой нами ситуации, сумма потребительского кредита определяется с учетом требуемой заемщиком и по результатам проведенной банком оценки финансового положения заемщика, качества обслуживания им предыдущих долгов, наличия обеспечения по кредиту и прочих факторов. Если при предоставлении потребительского кредита заемщику предлагаются дополнительные услуги, оказываемые как самим кредитором, так и третьими лицами, то заемщик должен предоставить согласие на оказание ему данных услуг, а кредитор должен указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить заемщику возможность согласиться с ней или отказаться от нее (ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, по общему правилу, сумма потребительского кредита не включает дополнительные платежи, которые заемщик должен осуществить в связи с получением такого кредита.

Однако, если такие платежи должны быть произведены, а у заемщика собственных средств для этого недостаточно, он может инициировать включение в сумму кредита этих платежей, с соблюдением установленного порядка дачи на эти действия согласия.

Таким платежом и может стать подача уведомления в Федеральную нотариальную палату о залоге движимого имущества (если кредит испрашивается на приобретение такого имущества и оно передается в залог для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (п. 4 ст. 339.1 ГКРФ). Для этого также нужно составить уведомление о возникновении залога и направить его нотариусу заявителем либо на бумажном носителе, либо в электронной форме. Факт учета залога подтверждается свидетельством, которое нотариус обязан выдать заявителю.

За регистрацию уведомления о залоге движимого имущества взимается нотариальный тариф в размере, установленном статьей 22.1 Основ законодательства о нотариате (600 рублей), а в случае оформления уведомления не в электронном формате, а на бумажном носителе – дополнительно потребуется оплата технических и правовых услуг нотариуса (ч. 7 ст. 22 Основ законодательства РФ о нотариате).

Подать уведомление о возникновение залога может залогодатель или залогодержатель (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ч. 1 ст. 103.3 Основ законодательства РФ о нотариате). Если в силу достигнутых между банком и залогодателем договоренностей оплачивает подачу уведомления залогодатель и у него не хватает для этого средств – он может обратиться в банк с просьбой включить сумму платы за регистрацию залога в общую сумму потребительского кредита.

Но если оплачивает подачу уведомления о залоге банк, недопустимо перекладывать расходы на подачу такого уведомления на залогодателя, поскольку в данном случае кредитор будет действовать исключительно в собственных интересах, а в результате этих действий не создается отдельное имущественное благо для заемщика (подача уведомления о залоге защищает права банка как залогодержателя и позволяет ему впоследствии обратиться за реализацией предмета залога в случае невозврата суммы потребительского кредита).

Как это часто бывает, договоры, заключаемые с банком, довольно сложны, при их заключении необходимо соблюдать множество специальных требований и условий для того, чтобы права потребителя не оказались ущемленными. Не рискуйте, обращайтесь за помощью в заключении такого рода договоров к квалифицированным банковским юристам».