Жилищные вклады: в чём суть?
Госдума после долгих раздумий (проект рассматривался более года) приняла закон о жилищных вкладах (договоре жилищных сбережений, говоря казённым языком), и у россиян появился новый сберегательный инструмент. Давайте посмотрим, зачем он вообще нужен.Суть продукта: человек открывает долгосрочный (от 3 лет) вклад, свободно его пополняет, а потом использует эти деньги для покупки/строительства жилья – напрямую или в качестве первоначального взноса при ипотеке.
Основной вопрос: чем новинка отличается от обычного вклада? Изначально предполагалось, что обе стороны будут скованы дополнительными обязательствами: банк – выдать «жилвкладчику» в будущем ипотеку (за исключением особых случаев – например, когда у клиента получается слишком высокая долговая нагрузка), вкладчик – тратить сбережения только на покупку жилья (иначе он лишался всех начисленных процентов, хотя «тело» вклада мог забрать в любом случае – тут Гражданский кодекс суров). В итоге от этих ограничений почти ничего не осталось: банк будет одобрять ипотеку на общих основаниях, а клиент, если передумал покупать жильё, сможет забрать вклад с процентами через полтора года после его открытия (и без процентов – в любой момент).
Никаких повышенных ставок для жилищных вкладов закон не предусматривает. Предполагается, что банки сами будут давать по ним привлекательный процент, поскольку им нужны «длинные» деньги, но это довольно зыбкое предположение, тем более, что «жилвкладчик» совсем не обязательно станет ипотечным клиентом данного банка – он волен уйти за ипотекой в другой банк или вообще забрать деньги досрочно, как отмечалось выше.
По существу жилищный вклад ничем не отличается от обычного долгосрочного вклада. За одним исключением. Повышенная страховка АСВ в размере 10 млн рублей против обычных 1,4 млн, считаемая к тому же отдельно от этих обычных 1,4 млн.
Это значит, что человек, намеренный накопить на ипотечный первовзнос, скажем, 3 млн рублей, но ни в коем случае не выходить за рамки страховки по вкладам, сможет не дробить свои сбережения по трём банкам, а собрать их в одном, да ещё и обычный вклад в том же банке завести – и всё будет полностью застраховано. Плюс, прямо сказать, невелик (в эпоху онлайна распределить деньги по 3-4 банкам нетрудно), но кому-нибудь, может, и пригодится.
Напоследок отмечу, что банки вольны решать, предоставлять ли в принципе новый вид вкладов, принуждать их к этому никто не будет. Однако в отличие от сберегательных сертификатов (ещё одного сберегательного продукта с повышенной страховкой, остающегося чисто умозрительным, ибо никому он не нужен), жилищные вклады, скорее всего, появятся в реальности. Не во всех банках, но в крупных, ориентированных как на привлечение вкладов, так и на ипотечное кредитование, наверняка.