АИЖК предлагает ряд мер для охвата страхованием всех кредитов с низким первоначальным взносом

АИЖК предлагает ряд мер для охвата ипотечным страхованием всех кредитов с низким первоначальным взносом. Об этом говорится в программе развития ипотечного страхования, одобренной наблюдательным советом АИЖК. Она предполагает развитие страхования кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита. Введение данного вида страхования позволит уменьшить размер первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Проблема негативного отбора является одной из фундаментальных экономических концепций, имеющих отношение ко всем видам деятельности, где покупатели и продавцы товаров или услуг обладают различным объемом информации. Применительно к ипотечному страхованию она формулируется как проблема недопущения практики страхования кредиторами только наихудших, с их точки зрения, ипотечных кредитов из всей совокупности кредитов, подлежащих страхованию (имеющих первоначальный взнос ниже определенного уровня). Кредиторы, как правило, не заинтересованы в страховании тех ипотечных кредитов, риск дефолта по которым ниже среднего уровня для определенной группы кредитов. В этом случае страховых премий, изначально рассчитанных страховой компанией для данной группы (но собираемых только по кредитам с риском дефолта выше среднего уровня), будет недостаточно для покрытия убытков, которые могут возникнуть по фактически застрахованным кредитам. В случае повышения страховых премий кредиторы предпочтут не страховать еще большее число ипотечных кредитов и проблема останется в силе. Поэтому при отсутствии у кредиторов каких-то других стимулов (помимо распределения рисков) страховать все кредиты, подлежащие страхованию, рынок ипотечного страхования не сможет существовать.

Для решения проблемы негативного отбора предлагается внести поправки в Налоговый кодекс, позволяющие банкам относить затраты на ипотечное страхование на расходы. Инструкцию Банка России «Об обязательных нормативах банков» целесообразно дополнить нормой, позволяющей снижать коэффициент риска по кредиту с LTV (доля кредита в стоимости залога) больше 70%, если по такому кредиту имеется страховое обеспечение в виде страхования ответственности заемщика перед кредитором или страхования предпринимательских рисков банка на сумму не менее превышения коэффициентом LTV значения 70%.

Источник: Прайм-ТАСС