Финансовую услугу возможно озаконодательствуют

На прошлой неделе КоммерсантЪ оповестил население России о том, что Минфин совместно с другими регуляторами участников финансового рынка подготовил проект правительственного доклада о защите прав потребителей финансовых услуг.

Проектом предлагается законодательно определить понятия "финансовая услуга" и "потребитель финансовой услуги". В настоящее время понятие "финансовая услуга", например, используется только в законе "О защите конкуренции", в результате идет дискуссия, является ли потребителем финансовых услуг пайщик инвестфонда или клиент страховой компании.

Предлагается также установить стандарты, по которым банки должны раскрывать содержание и условия предоставления услуг гражданам. "Потребители финансовых услуг должны иметь возможность получить данную информацию по стандартизированным формам в любой момент в целях изучения положений до заключения договора",- говорится в документе. Сейчас далеко не все банки раскрывают полную информацию об условиях кредитования до принятия решения о выдаче кредита, а предоставляют ее лишь в момент заключения кредитного договора, особенно остро данная проблема стоит на рынке экспресс-кредитования.

Проект предусматривает ряд ограничений при предоставлении финансовых услуг. Так, предлагается ограничить максимальные размеры полной стоимости кредита и ежемесячного платежа - в процентах от дохода заемщика, максимальный размер штрафов и пеней за просроченный кредит - пропорционально размеру просроченной задолженности и периоду просрочки. Сейчас многие банки взимают фиксированный штраф (500-700 руб.) при нарушении сроков внесения платежа независимо от суммы просрочки, которая может быть в разы меньше штрафа за нее. Кроме того, согласно проекту банки должны отвечать за свое бездействие по возврату кредита.

Целью доклада является вынесение вопроса о защите прав потребителей на финансовых рынках на отдельное обсуждение советом по развитию финансовых рынков при президенте РФ. Однако, рассмотрят его скорее всего к концу года. Кроме того, всё это время проект будет дорабатываться. Переоценить важность доклада для конечного потребителя финансовых услуг сложно. Однако сейчас большинство экспертов рынка отказались комментировать проект, ссылаясь на его недоработанность.

Ольга Ступина, директор представительства ОАО "Брокерский дом "ОТКРЫТИЕ" в г. Красноярск любезно согласилась ответить на вопросы Финансиста и оценила основные положения документа: Данная инициатива Минфина, безусловно, полезна. Одна из основных задач государства и его институтов на финансовых рынках защищать граждан и их сбережения. Кстати, потребительский кредит, о котором так много говорится в проекте доклада, является ни чем иным, как одним из видов сбережений (альтернативой покупки товара за счет потребительского кредита является накопление нужной суммы, например, разместив средства на банковском вкладе). И если сбережения в банках защищены действующей системой страхования вкладов, которая, как известно, предусматривает гарантии гражданам в случае невозврата банком вклада, то инвестиционные сбережения граждан на других финансовых рынках (страхование, размещение средств на фондовом рынке и др.) подобных гарантий пока не имеют.

Установление стандартов в раскрытии информации, введение ограничений при предоставлении финансовых услуг, безусловно, своевременная мера. Хотелось бы только, чтобы информация, которую будут предоставлять финансовые учреждения, была понятна пользователям финансовых услуг, а не только ее составителям. Не секрет, ситуация на рынке финансовых услуг сегодня такова, что содержание финансовых услуг стала очень сложным. Случается, что даже профессионалы из разных областей плохо понимают друг друга, например, полным открытием для работников банков является информация инвестиционных компаний, что уровень дохода от размещения активов на фондовом рынке можно только предположить и никак нельзя заранее прописать в договоре.

Повышение финансовой грамотности населения, на мой взгляд, это зона ответственности государства. Справилась же наша страна в начале прошлого века с безграмотностью, сегодня основная часть населения умеет читать и писать. То же самое должно произойти в настоящее время с финансовыми знаниями. В зарубежной практике проблема недостаточных финансовых знаний у потребителей финансовых услуг частично решается институтом финансовых и инвестиционных советников, которые консультируют клиентов об услугах финансовых учреждений до того, как клиент подпишет какой-либо договор.