ВАС встал в неустойку

Высший арбитражный суд (ВАС) предлагает запретить банкам и другим компаниям получать с клиентов неустойку в обход погашения основного долга. Сейчас банки и энергокомпании включают в договоры с клиентами условия, по которым перечисляемые ими суммы вначале идут на уплату штрафных санкций и только затем на погашение основного долга и процентов по нему, писал на прошлой неделе КоммерсантЪ.

ВАС подготовил проект информационного письма президиума "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 Гражданского кодекса", определяющей порядок исполнения денежного обязательства. Проект предусматривает два варианта решения проблемы. В основном тексте сказано, что сумма платежа клиента должна засчитываться в погашение процентов за пользование деньгами и основного долга, а условия договора, делающие приоритетной уплату штрафных санкций, должны считаться недействительными. А противоположный вариант исходит из того, что стороны договора могут сами определить любую очередность платежей.

Решение президиум примет на закрытом заседании путем голосования, но ход публичного обсуждения показал, что ВАС отдает предпочтение основному тексту документа. Выступлений в поддержку альтернативного варианта со стороны членов президиума ВАС не прозвучало. Зато представители ВАС подчеркивали, что взыскание санкций должно происходить в судебном порядке - в этом случае суд имеет право снизить размер неустойки, если она несправедливо завышена и несоразмерна сумме основного долга.

Портал Финансист попросил красноярских банкиров, оценить инициативу ВАС, а также высказать своё мнение по вопросу: а к каким последствиям может привести принятие предлагаемого порядка?

Елена Синцова, начальник отдела по работе с физическими лицами Филиала ОАО ТрансКредитБанк в г. Красноярске: Действительно, сейчас многие банки практикуют следующий порядок списания средств со ссудного счета заёмщика: штрафы - проценты - основной долг. Однако нельзя сказать, что это правило, которое применимо абсолютно ко всем банкам и кредитным программам. В частности, такая практика обычна для программ потребительского кредитования и крайне редка для ипотеки. Довольно сложно однозначно оценить возможный запрет на приоритетное списание штрафов. Такая мера во многом дисциплинирует заёмщика. Ведь даже если платёж уже просрочен, в интересах заёмщика как можно быстрее погасить просроченную задолженность. Например, в третий день просрочки нужно внести сумму большую, чем во второй, иначе при приоритетном списании штрафов вновь возникнет просроченная задолженность. Другое дело, когда заёмщик может как бы отложить на потом уплату штрафа, пусть и всё растущего. Кроме того, существует и практика отмены штрафов. Так, если заёмщик выполняет взятые на себя обязательства по погашению просроченной задолженности, штрафы могут быть отменены. В этом случае многое зависит от желания заёмщика при возникновении проблем с уплатой кредита идти на контакт с банком, совместно искать пути решения.

К тому же, в интересах любого банка применять начисление и списание штрафов максимально разумно. Предположим такую, пусть и несколько утрированную, ситуацию: заёмщик находится в тяжёлом материальном положении и очень долгое время не выполняет свои обязательства по кредитному договору, в результате сумма штрафов уже равна сумме просроченных процентов и основного долга. И если заёмщик внесёт эту сумму или какую-то ее часть, то более разумным для банка будет списать сначала просроченные проценты и основной долг, иначе размер просроченной задолженности останется прежним. Для банка это большие резервы, а для заёмщика отсутствие стимула к погашению просрочки. Повторюсь, ситуация несколько утрирована, но в целом подчас более экономически целесообразно дифференцированно подходить к порядку уплаты штрафов заёмщиком.

Банки по-разному подходят к установлению процентной ставки. Некоторые изначально учитывают большие риски невозврата (обычно это связано с предельно либеральными условиями предоставления кредитов), и эффективная ставка по кредиту более чем внушительна. Другие работают с относительно небольшой маржой. Для первых банков изменение порядка уплаты штрафов не столь принципиально, так как их риски компенсируются высокой ставкой. Для вторых банков ситуация более сложная. В конце концов, при начислении штрафов для банка важно не покарать заёмщика, а компенсировать, причём как можно быстрее, упущенную выгоду из-за несвоевременной уплаты процентов по кредиту. Вполне возможно, что при отмене приоритетного списания штрафов такие банки будут рассматривать вариант некоторого повышения процентных ставок по кредитам.

Портал Финансист

22 октября 2010