Кредиты ставят на поток

Не секрет, что автокредитование является для банков наименее рисковым активом. Машина находится в залоге, и если клиент не выполнит условия договора, она достается банку. В случае непредвиденных обстоятельств, таких как авария или угон, все расходы возьмет на себя страховщик. В свою очередь, низкий риск позволяет банкам постепенно снижать ставки по кредитам, привлекая таким образом все больше клиентов. По мнению банковских экспертов, в скором времени половина новых автомобилей отечественного производства и до 70% новых иномарок будут покупаться в кредит. Автокредитование развивается очень быстрыми темпами ? портфели банков по этому виду кредитования растут почти на 100% в год. Отчасти благодаря этому с каждым годом условия кредитования становятся все более выгоднями для потребителя. ?Потенциал роста этого сектора кредитвоания еще очень велик ? этому способствует как рост благосостояния населения, так и улучшение условий выдачи кредитов?, ? подтверждают в ?Русском стандарте?. Глава розничного бизнеса ФК ?УРАЛСИБ? Андрей Донских приводит еще одну причину популярности автокредитования: ?С одной стороны, процентные ставки стремятся к уровню западных стран, а там они исторически находятся на низком уровне, а с другой ? время от времени падает ставка рефинансирования ЦБ. а с ней и проценты по кредитам?. Проще и дешевле Если еще пару лет назад процентные ставки составляли 18?20% годовых в валюте, сейчас они почти в два раза меньше. Кроме того, банкиры давно уяснили: если у клиента нет денег на первоначальный взнос в 10?20% по автокредиту, это не значит, что он не сможет выплачивать банку по 300?600 долларов в месяц. Поэтому все больше и больше игроков рынка упраздняют первоначальный взнос, сводя его к нулю. Правда, большинство банков предпочитают страховаться и повышать процентную ставку по таким кредитам на 1?2 процента. Если клиент не желает платить повышенный процент, можно воспользоваться стандартными программами, предварительно заплатив максимум треть от стоимости автомобиля. Кроме того, сроки кредитования также увеличились с 1?2 до 3?5 лет. Хотя автомобили очень быстро стареют и теряют в цене ? через пять лет эксплуатации машина дешевеет более чем вдвое, ? длительный срок кредитованияссуды менее обременительным для семьи. Снизились требования к заемщику и скорость оформления кредита ? кредитоспособность заемщика быстро оценивают специальные скоринговые программы. Однако бум автокредитования привел к тому, что купить вожделенную машину сейчас весьма затруднительно: приходится ждать месяцами, пока автомобиль доставят с завода. ?Живых? автомобилей на рынке очень мало. Клиенты стали гораздо привередливее: им нужны модели конкретной модификации и определенного цвета. Чтобы выполнить требования клиентов, автосалоны должны заказать такую машину на заводе. Из-за этого и приходится ждать машину месяцами. Экспресс-авто Исчерпав возможности для удешевления автокредитов, многие банки стали искать новые пути завоевания заемщиков, в том числе за счет уменьшения сроков оформления автокредитов. Так появились программы экспресс-кредитования. Возникновение услуги было продиктовано спросом со стороны заемщиков на услуги on-line. Купив автомобиль в кредит по такой программе, клиент имеет возможность получить заемные средства на месте, избегает визитов в банк, что сокращает время ожидания до нескольких часов. Как правило, условия экспресс-программ отличаются от стандартных автокредитов: суммы меньше, а ставки больше на 2?4 процентных пункта. Для оформления экспресс-кредита требуется всего два документа: паспорт и водительсткое удостоверение. Программы экспресс-кредитования на покупку автомобилей предлагают практически все лидеры рынка. Такой кредит стоит выбрать тем заемщикам, кто хочет купить машину в кредит очень быстро и не хочет собирать большое количество документов. Основное отличие этого вида кредитования от классических видов ? принятие решений банком в режиме реального времени при условии предоставления клиентом минимального комплекта документов (не требуется даже справка о доходах). Так что в течение нескольких часов клиент может выбрать машину, взять кредит, оплатить покупку, застраховать машину и уехать из салона за рулем собственного автомобиля. Валюта кредита Выбрав марку, автосалон, банк, покупателю нужно решить важный вопрос- в какой валюте брать кредит. По мнению специалистов, определяющий фактор при выборе- валюта, в которой заемщик получает зарплату, В этом случае при погашении кредитов ничего не придется терять на частой конвертации одной валюты в другую. Поэтому в Москве кредиты берут в основном в долларах, в регионах ? в рублях. Однако при автокредитовании действует и еще одно правило: ставки по долларовым кредитам ниже, чем по рублевым, что существенно уменьшает ежемесячный платеж (и, соответственно, сумму возврата). Кроме того, курс американской валюты по отношению к рублю падает или растет медленно.Так, по данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) ?БДО Юникон?, рублевые займы обходятся почти в 2,5 раза дороже долларовых, однако большинство россиян в прошлом году предпочитали не рисковать и брать не долларовые, а рублевые займы. Объем кредитов в рублях, выданных гражданам банками за 9 месяцев прошлого года, почти в 5 раз превысил объем займов в долларах. В чем банкиры единодушны, так это в том, что кредиты в евро лучше не брать, хотя бы потому, что кредитные операции в валюте стран еврозоны осуществляют не все банки, да и колебания евро предсказать гораздо сложнее. Кроме того, так как большинство машин собираются в Европе, они изначально становятся дороже что в рублевом, что в долларовом эквиваленте. А если еще добавить кредит в евро, то получится запредельная цена. Юлия ГОВОРУН Источник: Газета