Пандемия требует залога

В Кредит Европа банке в связи с «низкой востребованностью» приостановили выдачу кредитов наличными. Как следует из опроса других банков, пока это выглядит как исключение. Однако эксперты полагают, что ограничения на беззалоговые кредиты на фоне пандемии могут ввести и другие банки, так как процентный доход по ним может быть несопоставим с издержками.

Кредит Европа банк временно приостановил выдачу кредитов наличными. Сообщение об этом появилось на портале Banki.ru, где одному из заемщиков отказали в оформлении заявки на кредитную карту, сославшись на то, что кредитная организация «не выдает кредитные продукты в период пандемии». О «временной приостановке» сообщил и чат-бот банка в ответ на вопрос корреспондента “Ъ” об оформлении нового кредита. При этом отказ в кредите не привязан к сфере занятости потенциального заемщика. Дозвониться до сотрудников колл-центра новому клиенту не представляется возможным — автоответчик готов продолжать общение только с действующими клиентами. В пресс-службе Кредит Европа банка подтвердили, что «выдачи кредитов наличными временно приостановлены в связи с низкой востребованностью в текущей ситуации». При этом там уточнили, что «кредиты наличными занимают незначительную долю в кредитном портфеле банка».

Как следует из опроса нескольких банков из второй-четвертой десятки по размеру активов, случай с Кредит Европа банком выглядит пока как исключение. В прямом виде банки не отказывают в оформлении кредитов — заемщику предлагают оформить заявку и дождаться ответа. Однако это вовсе не значит, что кредит оперативно одобрят. Еще месяц назад на корректировки в скоринг-моделях для оценки заемщиков “Ъ” указывали в крупных банках. В банке «ФК Открытие» заявили, что «с учетом экономической ситуации скорректировали риск-политику» и «более строго» смотрят на клиентов. В Газпромбанке отмечали, что «модернизация скоринговых моделей в банке является непрерывной» с учетом меняющихся обстоятельств и проводимого анализа данных. В банке «Санкт-Петербург» указывали, что «сложившаяся ситуация не имеет прецедентов, поэтому используемые модели могут дать сбой из-за изменения внешних условий».

Подобные ограничения для заемщиков, скорее всего, коснутся лишь коротких потребительских займов, которые предоставляются традиционно без залога, указывают аналитики. «Это связано с тем, что во многих случаях банки в настоящее время не в состоянии, прогнав метрики заемщика через свою скоринговую модель, убедиться в его платежеспособности»,— объясняет главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Тратить больше сил на более глубокую проверку заемщика для относительно небольших кредитов ряду банков просто невыгодно — издержки в ряде случаев будут выше, чем процентный доход по ним, констатирует он. «В период кризиса и продолжающейся неопределенности банки будут пересматривать политику кредитования и адаптировать рисковые модели под новые условия, чтобы сохранить устойчивость, что скажется на доступности кредитования»,— отмечает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин. При этом в действиях банков многое будет зависеть «от применяемых методов и имеющегося доступа к данным, наличия государственной поддержки и возможности конкретных банков соответствовать требованиям для ее получения», добавляет эксперт.

Вместе с тем подобные ограничения, скорее всего, не затронут различные виды кредитов под залог, отмечает господин Надоршин. Так, заемщикам уже предлагают вместо беззалоговых потребительских кредитов, на которые они подавали заявки, кредиты под залог. В частности, на портале Banki.ru на сложности с получением кредитов наличными пожаловались потенциальные заемщики Тинькофф-банка. В банке пояснили, что не одобрили кредиты без залога, потому что клиенты не прошли скоринг. Вместо этого им предложили кредиты с залогом.

Об отказах в выдаче кредитов или удлинении сроков говорят и правозащитники. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отмечает, что «это касается не только целевых и потребительских кредитов, но и кредитных карт, оформление которых банки до появления заемщика в офисе предварительно одобряли». И если раньше банкам было достаточно справки «по форме банка», то сейчас, по ее словам, они все чаще просят для подтверждения доходов 2-НДФЛ, которая показывает совсем иные цифры по уровню дохода.